915250195
Seguro Todo Riesgo Construcción (TRC): Coberturas, Precio y Montaje
El seguro Todo Riesgo Construcción (TRC) es un seguro técnico que cubre los daños materiales accidentales que sufre una obra mientras se ejecuta: la obra realizada, los materiales acopiados y, si se contratan, la maquinaria, la responsabilidad civil frente a terceros y el periodo de mantenimiento posterior a la entrega.
Se contrata para una obra concreta o mediante una póliza abierta que cubre todas las obras de una constructora durante un año. La cobertura empieza con el inicio de los trabajos y termina con la recepción de la obra, momento a partir del cual entran en juego otros seguros, como el seguro decenal.
Contenido elaborado por el equipo de Segurfer, marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría de seguros autorizada por la DGSFP con el código J0336.
Seguro Todo Riesgo Construcción en 5 respuestas
- ¿Qué cubre? Los daños accidentales a la obra durante su ejecución: incendio, inundación, tormenta, robo, hundimientos o errores de ejecución, entre otros.
- ¿Quién lo contrata? El promotor o el contratista principal. La póliza puede incluir como asegurados a todos los que intervienen en la obra, incluidos los subcontratistas.
- ¿Cuánto dura? Desde el inicio de los trabajos hasta la recepción de la obra, más el periodo de mantenimiento si se contrata.
- ¿Cuánto cuesta? Se calcula aplicando una tasa al valor total de la obra. Depende del tipo de obra, su duración, ubicación, garantías y franquicias.
- ¿Es obligatorio? No por ley en la obra privada, pero lo exigen con frecuencia los contratos de obra, los bancos que financian la promoción y los pliegos de licitación pública.
¿Qué cubre el Seguro Todo Riesgo Construcción?
Se llama "todo riesgo" porque cubre cualquier daño accidental a la obra que no esté expresamente excluido, en lugar de una lista cerrada de riesgos. Las garantías habituales son:
| Cobertura | Qué cubre | Tipo |
|---|---|---|
| Daños materiales a la obra | Incendio, explosión, rayo, impacto, colapso, robo y vandalismo sobre la obra ejecutada y los materiales acopiados. | Básica |
| Fenómenos de la naturaleza | Lluvia, tormenta, viento, inundación, nieve y corrimientos de tierra que dañan la obra. | Básica |
| Errores de ejecución | Daños accidentales que un error de ejecución causa a otras partes de la obra. La reparación del propio elemento mal ejecutado suele quedar fuera. | Básica o ampliada, según la póliza |
| Maquinaria y equipos de obra | Grúas, maquinaria, andamios, casetas y herramientas utilizadas en la obra. | Ampliada |
| Gastos adicionales | Desescombro, demolición, extinción de incendios, honorarios de peritos y técnicos, horas extra y transportes urgentes tras un siniestro cubierto. | Ampliada |
| Mantenimiento simple | Tras la recepción, daños que cause el contratista al volver a la obra para cumplir sus obligaciones de mantenimiento. | Ampliada |
| Mantenimiento amplio | Además de lo anterior, daños que aparecen después de la recepción pero se originaron durante la ejecución. | Ampliada |
| Responsabilidad civil | Daños causados a terceros durante la obra: general, cruzada (entre contratistas de la misma obra) y patronal (accidentes de trabajadores). | Ampliada |
Los riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias o terremotos, los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros en las pólizas que incluyen daños a la obra.
Responsabilidad Civil en el Seguro TRC
El TRC protege la obra. Para cubrir los daños que la obra cause a otros, se añade una garantía de responsabilidad civil con tres modalidades:
- RC general: Daños personales o materiales a terceros durante los trabajos, como la grieta en un edificio colindante o un objeto que cae a la vía pública.
- RC cruzada: Permite que cada asegurado de la misma póliza reclame a otro como si fuera un tercero, por ejemplo un subcontratista que daña el trabajo de otro.
- RC patronal: Reclamaciones de trabajadores accidentados por encima de lo que cubre la Seguridad Social.
La responsabilidad profesional de arquitectos, ingenieros y directores de obra no la cubre el TRC: necesita un seguro de responsabilidad civil profesional.
Modalidades: Póliza por Obra, Póliza Abierta y Todo Riesgo Montaje
| Modalidad | Para quién | Qué protege | Cuándo conviene |
|---|---|---|---|
| Póliza por obra | Promotores y constructores con un proyecto concreto. | Una obra con presupuesto y duración definidos. | Promociones, naves, rehabilitaciones u obras de gran importe. |
| Póliza abierta | Constructoras y contratistas con actividad continuada. | Todas las obras que inicia la empresa durante el año, hasta el importe máximo por obra pactado. | Empresas con muchas obras pequeñas o medianas a la vez. |
| Todo Riesgo Montaje (TRM) | Empresas instaladoras, de montaje y fabricantes de equipos. | Maquinaria, estructuras e instalaciones durante su montaje y pruebas de funcionamiento. | Plantas industriales, instalaciones fotovoltaicas, líneas de producción o estructuras metálicas. |
Diferencias entre TRC, Seguro Decenal, RC Construcción y Todo Riesgo Montaje
Son seguros distintos que cubren momentos y riesgos diferentes de una misma obra:
| Seguro | Qué protege | Cuándo | ¿Obligatorio? |
|---|---|---|---|
| Todo Riesgo Construcción (TRC) | La propia obra frente a daños accidentales. | Durante la ejecución, hasta la recepción. | No por ley; sí por contrato o financiación con frecuencia. |
| Seguro decenal | Daños estructurales del edificio terminado (cimentación, pilares, vigas, forjados). | 10 años desde la recepción. | Sí, para edificios de viviendas (Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación). |
| RC construcción | Daños que la obra o la empresa causan a terceros. | Durante la obra y, según la póliza, después. | No por ley general; habitual en contratos y licitaciones. |
| Todo Riesgo Montaje (TRM) | Maquinaria e instalaciones durante su montaje. | Desde la descarga en obra hasta el fin de las pruebas. | No por ley; a menudo lo exige el cliente. |
¿Para qué obras se contrata el Seguro TRC?
- Edificación residencial: Promociones de viviendas, unifamiliares y edificios plurifamiliares.
- Edificación no residencial: Naves industriales, oficinas, hoteles, locales comerciales y equipamientos.
- Rehabilitación y reforma: Obras sobre edificios existentes. En estas obras conviene asegurar también los daños a la estructura existente.
- Obra civil: Carreteras, urbanizaciones, puentes, canalizaciones, redes de agua y saneamiento y movimientos de tierra.
- Contratistas y subcontratistas: Empresas que necesitan cubrir sus propios trabajos o que el contratista principal les exige un TRC.
- Obra pública: Licitaciones cuyos pliegos exigen al adjudicatario un seguro TRC y de responsabilidad civil.
¿Cuánto cuesta un Seguro Todo Riesgo Construcción?
La prima se calcula aplicando una tasa sobre la suma asegurada, que debe ser el valor total de la obra terminada, incluidos materiales y mano de obra. Asegurar por debajo de ese valor provoca infraseguro: la aseguradora solo indemnizaría una parte del daño. Los factores que más influyen en la tasa son:
- Tipo de obra: Una obra civil con excavaciones o una rehabilitación tienen más riesgo que una edificación residencial convencional.
- Duración: Cuanto más dura la obra, más tiempo está expuesta.
- Ubicación: Zonas inundables, terrenos inestables o edificios colindantes.
- Garantías contratadas: Responsabilidad civil, maquinaria, mantenimiento y gastos adicionales.
- Franquicias: Normalmente distintas por riesgo, más altas para fenómenos de la naturaleza.
- Experiencia del contratista: Trayectoria de la empresa y siniestros anteriores.
Para pedir precio, prepare el presupuesto de ejecución, la duración prevista, la ubicación, una descripción técnica de la obra y la relación de intervinientes que deben figurar como asegurados.
¿Qué NO cubre un Seguro Todo Riesgo Construcción?
"Todo riesgo" no significa que todo esté cubierto. Las exclusiones habituales son:
- Reparación del elemento defectuoso: Si un elemento se diseña o ejecuta mal, el seguro puede cubrir los daños que causa al resto de la obra, pero no el coste de rehacer ese elemento.
- Desgaste y deterioro progresivo: Corrosión, oxidación o deterioro por falta de uso o mantenimiento.
- Penalizaciones por retraso: Multas contractuales, pérdida de beneficios o lucro cesante, salvo que se contrate una garantía específica de pérdida de beneficios anticipada.
- Daños intencionados del asegurado.
- Paralización total o parcial de la obra: Muchas pólizas suspenden la cobertura si la obra se detiene durante un tiempo sin avisar a la aseguradora.
Solicitar Presupuesto de Seguro Todo Riesgo Construcción
Indíquenos el tipo de obra, el presupuesto de ejecución, la duración prevista y la ubicación, y le enviaremos un presupuesto de seguro TRC o de Todo Riesgo Montaje con las garantías que necesita su proyecto.
Preguntas Frecuentes sobre el Seguro TRC
¿Es obligatorio el seguro Todo Riesgo Construcción?
No hay una ley que lo exija para la obra privada en España. Sin embargo, es muy habitual que lo exijan el contrato de obra, el banco que financia la promoción o los pliegos de una licitación pública.
¿Qué diferencia hay entre el seguro TRC y el seguro decenal?
El TRC cubre los daños accidentales a la obra mientras se construye, hasta la recepción. El seguro decenal cubre los daños estructurales del edificio terminado durante los 10 años siguientes a la recepción y es obligatorio para edificios de viviendas según la Ley de Ordenación de la Edificación.
¿Quién contrata el seguro TRC, el promotor o el constructor?
Cualquiera de los dos, según lo que establezca el contrato de obra. Lo habitual es que una sola póliza incluya como asegurados al promotor, al contratista principal y a los subcontratistas, para evitar huecos de cobertura entre ellos.
¿Qué diferencia hay entre el seguro TRC y la RC de construcción?
El TRC protege la propia obra frente a daños accidentales. La responsabilidad civil de construcción protege frente a las reclamaciones de terceros por daños que causa la obra. Pueden contratarse juntos en la misma póliza.
¿Qué es el seguro de Todo Riesgo Montaje (TRM)?
Es la variante del TRC para el montaje de maquinaria, estructuras e instalaciones industriales. Cubre los daños accidentales desde la descarga de los equipos en obra hasta el final de las pruebas de funcionamiento.
¿Cubre el TRC los errores de diseño o de ejecución?
Cubre los daños accidentales que un error causa a otras partes de la obra, según las condiciones de la póliza. El coste de rehacer el elemento mal diseñado o mal ejecutado normalmente queda excluido.
¿Qué es el periodo de mantenimiento en un seguro TRC?
Es una extensión de la cobertura tras la recepción de la obra, habitualmente durante el plazo de garantía del contrato. El mantenimiento simple cubre los daños que causa el contratista al volver a la obra; el amplio cubre además los daños originados durante la ejecución que aparecen después.
Solicite un presupuesto on-line sin compromiso ajustado a sus necesidades.