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Seguro de Transporte de Mercancías: Coberturas, Precio y Comparador
El seguro de transporte de mercancías indemniza al dueño de la carga por la pérdida, el robo o los daños que sufra su mercancía durante el transporte por carretera, mar, aire o ferrocarril, por el valor real de la mercancía y con independencia de quién tenga la culpa.
Es necesario porque la responsabilidad del transportista está limitada por ley a un importe por kilo: en transporte nacional por carretera, un tercio del IPREM diario por kilo bruto. Si se pierde un palé de 500 kg de electrónica valorado en 50.000 €, el transportista solo responde de unos pocos miles de euros, y nada si el daño se debe a causas de las que la ley le exime.
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Seguro de Mercancías en 5 respuestas
- ¿Qué cubre? Pérdida, robo y daños a la mercancía durante el transporte, incluida la carga, descarga y estancias intermedias si se contratan.
- ¿Por qué no basta el seguro del transportista? Porque el transportista solo responde hasta un límite por kilo fijado por ley y no responde en casos como fuerza mayor o embalaje defectuoso.
- ¿Quién lo contrata? Quien soporta el riesgo de la mercancía durante el viaje: el vendedor o el comprador, según el Incoterm pactado.
- ¿Es obligatorio? No por ley, pero los Incoterms CIF y CIP obligan al vendedor a contratarlo.
- ¿Cuánto cuesta? Se calcula aplicando una tasa al valor de la mercancía. Depende del tipo de mercancía, el medio de transporte, el trayecto y las cláusulas elegidas.
¿Por qué no Basta con el Seguro del Transportista?
El transportista no responde por el valor de la mercancía, sino hasta un límite por kilo bruto fijado por la ley o el convenio internacional aplicable:
| Transporte | Norma | Límite de responsabilidad del transportista |
|---|---|---|
| Carretera nacional | Ley 15/2009 del contrato de transporte terrestre de mercancías (art. 57). | Un tercio del IPREM diario por kilo bruto. |
| Carretera internacional | Convenio CMR (art. 23). | 8,33 DEG por kilo bruto. |
| Aéreo | Convenio de Montreal. | 26 DEG por kilo. |
| Marítimo | Reglas de La Haya-Visby. | 666,67 DEG por bulto o 2 DEG por kilo, el mayor de los dos. |
| Ferrocarril internacional | Reglas CIM. | 17 DEG por kilo bruto. |
El DEG (Derecho Especial de Giro) es una unidad del Fondo Monetario Internacional cuyo valor en euros varía a diario. Además de estos límites, el transportista no responde cuando el daño se debe a fuerza mayor, a un defecto del embalaje o a la naturaleza de la propia mercancía. El seguro de mercancías cubre el valor real con independencia de la responsabilidad del transportista.
Qué Cubre el Seguro de Mercancías: Cláusulas A, B y C
En el transporte internacional, la cobertura se define con las Cláusulas del Instituto para Mercancías (Institute Cargo Clauses), el estándar del mercado:
| Riesgo | Cláusula A (todo riesgo) | Cláusula B | Cláusula C (básica) |
|---|---|---|---|
| Incendio, explosión, hundimiento, vuelco, colisión | Sí | Sí | Sí |
| Echazón y avería gruesa | Sí | Sí | Sí |
| Terremoto, rayo, entrada de agua de mar | Sí | Sí | No |
| Caída de bultos al mar durante la carga o descarga | Sí | Sí | No |
| Robo, roturas, golpes y mojaduras | Sí | No | No |
| Cualquier otro daño accidental no excluido | Sí | No | No |
En el transporte nacional por carretera, las pólizas usan condiciones equivalentes: cobertura básica (accidente del vehículo, incendio) o todo riesgo (añade robo, roturas, mojaduras y daños en carga y descarga).
¿Quién Debe Asegurar la Mercancía? Los Incoterms
En una compraventa internacional, el Incoterm pactado indica en qué momento pasa el riesgo del vendedor al comprador y, por tanto, quién necesita el seguro:
- EXW y FCA: El riesgo pasa al comprador muy pronto, en el almacén del vendedor o al entregar al primer transportista. Asegura el comprador.
- FOB y FAS: El riesgo pasa al comprador al cargar en el buque o dejar la mercancía junto a él. Asegura el comprador el trayecto principal.
- CIF: El vendedor está obligado a contratar el seguro, como mínimo con Cláusula C.
- CIP: El vendedor está obligado a contratar el seguro con Cláusula A (todo riesgo), según los Incoterms 2020.
- DAP, DPU y DDP: El vendedor soporta el riesgo hasta el destino. Le interesa asegurar.
El seguro contratado por el vendedor en CIF o CIP suele cubrir el 110 % del valor de la mercancía.
Modalidades del Seguro de Transporte de Mercancías
| Modalidad | Cómo funciona | Para quién |
|---|---|---|
| Póliza por viaje | Cubre un único envío concreto, con origen, destino y valor definidos. | Envíos puntuales o de especial valor. |
| Póliza flotante o abierta | Cubre automáticamente todos los envíos durante un año. Se declaran periódicamente y la prima se regulariza según el volumen real. | Fabricantes, distribuidores, importadores y exportadores con envíos frecuentes. |
| Póliza a término | Cubre por un periodo fijo las mercancías de la empresa en tránsito, hasta un límite por envío. | Empresas con reparto propio en flota de vehículos. |
| Puerta a puerta (almacén a almacén) | Cubre desde que la mercancía sale del almacén de origen hasta que llega al de destino, incluidos varios medios de transporte. | Operaciones multimodales e internacionales. |
¿Quién Necesita un Seguro de Mercancías?
- Fabricantes y distribuidores que envían productos a clientes y soportan el riesgo hasta la entrega.
- Importadores y exportadores, según el Incoterm pactado.
- Comercio electrónico que envía productos de valor y responde ante el cliente si no llegan.
- Empresas con reparto propio que transportan su mercancía en sus propios vehículos, donde no hay un transportista externo al que reclamar.
- Transportistas y operadores logísticos que quieren ofrecer a sus clientes una cobertura por encima de su límite legal de responsabilidad.
Seguro de Mercancías vs. Seguro de Responsabilidad Civil del Transportista
| Característica | Seguro de Mercancías | RC del Transportista |
|---|---|---|
| Quién lo contrata | El dueño de la mercancía. | El transportista. |
| Cuánto paga | El valor asegurado de la mercancía. | Como máximo, el límite legal por kilo. |
| ¿Hace falta probar la culpa? | No. Paga si el daño está cubierto. | Sí. Solo paga si el transportista es responsable. |
| Fuerza mayor | Cubierta en la modalidad todo riesgo. | No cubierta, porque el transportista no responde. |
¿Qué no Cubre el Seguro de Transporte de Mercancías?
Incluso con la Cláusula A, quedan excluidos:
- Embalaje insuficiente o inadecuado para el tipo de mercancía y transporte.
- Vicio propio: Deterioro por la naturaleza de la mercancía, como la fruta que madura o el metal que se oxida.
- Mermas normales de peso o volumen.
- Retrasos y las pérdidas de mercado que provocan.
- Actos intencionados del asegurado.
- Guerra, huelgas y terrorismo, salvo que se contraten con las cláusulas específicas.
- Incumplimiento de medidas de seguridad exigidas en la póliza, como dejar el camión cargado sin vigilancia en zonas no autorizadas.
¿Cuánto Cuesta un Seguro de Transporte de Mercancías?
La prima se calcula aplicando una tasa (un porcentaje o un tanto por mil) al valor asegurado de la mercancía. La tasa depende de:
- Tipo de mercancía: Electrónica, alimentos refrigerados o mercancía frágil tienen tasas más altas que maquinaria o materiales de construcción.
- Medio de transporte y trayecto: Carretera, mar, aire o ferrocarril, y países de origen y destino.
- Cláusula elegida: A, B o C, o básica y todo riesgo en transporte nacional.
- Volumen anual: Una póliza flotante con mucho volumen tiene tasas más bajas que una póliza por viaje.
- Embalaje y medidas de seguridad: Contenedor precintado, camión con GPS o aparcamiento vigilado.
- Franquicia e historial de siniestros.
Solicitar Presupuesto de Seguro de Transporte de Mercancías
Indíquenos el tipo de mercancía, su valor medio y máximo por envío, el número de envíos al año, los orígenes y destinos, el medio de transporte y el Incoterm habitual, y le enviaremos una comparativa de seguros de mercancías.
Preguntas Frecuentes sobre el Seguro de Transporte de Mercancías
¿Qué es un seguro de transporte de mercancías?
Es un seguro que indemniza al dueño de la carga por la pérdida, el robo o los daños que sufra su mercancía durante el transporte, por su valor real y con independencia de quién tenga la culpa.
Si el transportista tiene seguro, ¿necesito un seguro de mercancías?
Normalmente sí. La responsabilidad del transportista está limitada por ley a un importe por kilo: en España, un tercio del IPREM diario por kilo bruto, y 8,33 DEG por kilo en transporte internacional por carretera (CMR). Para mercancía de valor, ese límite queda muy por debajo de su valor real, y el transportista no responde en casos de fuerza mayor.
¿Es obligatorio el seguro de transporte de mercancías?
No por ley. Sin embargo, si la venta se pacta con Incoterm CIF o CIP, el vendedor está obligado a contratarlo: con Cláusula C como mínimo en CIF y con Cláusula A en CIP.
¿Qué diferencia hay entre las cláusulas A, B y C?
La Cláusula A es un todo riesgo que cubre cualquier daño accidental no excluido, incluido el robo y las roturas. La B cubre una lista de riesgos mayores, como incendio, naufragio, terremoto o entrada de agua. La C es la más básica y cubre solo los accidentes graves del medio de transporte.
¿El seguro de mercancías cubre el robo?
Sí, en la modalidad todo riesgo o con Cláusula A, siempre que se cumplan las medidas de seguridad exigidas en la póliza. Las Cláusulas B y C no cubren el robo.
¿Cubre los daños durante la carga y descarga?
Sí en la modalidad todo riesgo y con cobertura de almacén a almacén. En las coberturas básicas, solo se cubre la caída de bultos al agua durante la carga o descarga en la Cláusula B.
¿Qué es una póliza flotante?
Es una póliza anual que cubre automáticamente todos los envíos de una empresa. La empresa declara periódicamente los envíos realizados y la prima se regulariza según el volumen real. Evita tener que asegurar cada envío por separado.
¿Qué información necesito para pedir un presupuesto?
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