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Seguro de Accidentes de Convenio Colectivo para Empresas
El seguro de accidentes de convenio es la póliza colectiva que una empresa contrata para pagar las indemnizaciones por fallecimiento o incapacidad permanente de sus trabajadores que exige su convenio colectivo. Los capitales, las contingencias cubiertas y los trabajadores incluidos los fija el convenio, no la aseguradora.
Muchos convenios sectoriales y provinciales, como los de construcción, metal o transporte, obligan a la empresa a tenerlo. Si la empresa no lo contrata y un trabajador sufre un accidente cubierto por el convenio, la empresa debe pagar la indemnización con su propio patrimonio.
Contenido elaborado por el equipo de Segurfer, marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría de seguros autorizada por la DGSFP con el código J0336.
Seguro de Accidentes de Convenio en 5 respuestas
- ¿Qué es? Un seguro colectivo que paga las indemnizaciones por accidente que el convenio colectivo reconoce a los trabajadores.
- ¿Es obligatorio? Sí, cuando el convenio aplicable a la empresa lo establece. No hay una ley general que lo exija a todas las empresas.
- ¿Quién lo paga? La empresa. Es una obligación del empleador frente a sus trabajadores.
- ¿Qué cubre? Normalmente fallecimiento e incapacidad permanente (total, absoluta y gran invalidez) por accidente de trabajo, con los capitales que fija el convenio.
- ¿Qué pasa si no se tiene? La empresa paga la indemnización directamente. No hay aseguradora que responda por ella.
¿Es Obligatorio el Seguro de Accidentes de Convenio?
Es obligatorio cuando el convenio colectivo que se aplica a la empresa lo establece. Puede ser un convenio estatal, autonómico, provincial o de empresa, y en un mismo sector cada provincia puede tener el suyo con capitales distintos.
Jurídicamente, estas indemnizaciones son mejoras voluntarias de la Seguridad Social: se cobran además de las prestaciones públicas y de la mutua, no en lugar de ellas.
¿Qué ocurre si la empresa no tiene el seguro que exige el convenio?
Si un trabajador sufre un accidente cubierto, la empresa debe pagarle la indemnización del convenio (o a sus beneficiarios, si fallece) con sus propios fondos. Lo mismo ocurre si el seguro existe pero sus capitales son inferiores a los del convenio vigente: la empresa paga la diferencia. Además, el incumplimiento puede ser objeto de actuación de la Inspección de Trabajo.
Coberturas del Seguro de Accidentes de Convenio
Las coberturas las define el texto del convenio. Las más habituales son:
| Contingencia | Qué paga | Frecuencia en convenios |
|---|---|---|
| Fallecimiento por accidente de trabajo | El capital fijado en el convenio a los beneficiarios del trabajador. | Casi siempre incluida. |
| Incapacidad permanente absoluta y gran invalidez | El capital fijado al trabajador cuando la Seguridad Social reconoce ese grado de incapacidad. | Casi siempre incluida. |
| Incapacidad permanente total | El capital fijado cuando el trabajador no puede ejercer su profesión habitual. | Muy frecuente. |
| Incapacidad permanente parcial | Un capital o un porcentaje según baremo. | Solo en algunos convenios. |
| Accidente in itinere | Las mismas indemnizaciones cuando el accidente ocurre en el trayecto entre el domicilio y el trabajo. | Frecuente, porque la ley lo considera accidente de trabajo. |
| Enfermedad profesional | Las mismas indemnizaciones cuando el fallecimiento o la incapacidad derivan de una enfermedad profesional. | En algunos convenios, como el de construcción. |
| Accidente no laboral | Indemnizaciones por accidentes fuera del trabajo. | Poco frecuente. Si el convenio no lo exige, es una ampliación voluntaria. |
El concepto de accidente de trabajo, incluido el in itinere, lo define el artículo 156 de la Ley General de la Seguridad Social. El grado de incapacidad lo reconoce el Instituto Nacional de la Seguridad Social, no la aseguradora.
¿Qué Capital debe Cubrir el Seguro de Convenio?
El que fije el texto vigente del convenio para cada contingencia. Tres errores frecuentes dejan a la empresa descubierta:
- Capitales desactualizados: Los convenios se renuevan y suelen subir las indemnizaciones. Si la póliza no se actualiza, la empresa paga la diferencia.
- Convenio equivocado: Usar el convenio de otra provincia o actividad con capitales distintos a los que corresponden a la empresa.
- Contingencias incompletas: Asegurar el fallecimiento y la incapacidad absoluta pero no la total, o no incluir el accidente in itinere o la enfermedad profesional cuando el convenio los exige.
- Trabajadores sin incluir: Altas nuevas no comunicadas a la aseguradora o categorías profesionales que quedaron fuera de la póliza.
Seguros de Convenio por Sectores
Los sectores en los que es más habitual que el convenio exija este seguro son:
- Construcción: El Convenio General del Sector de la Construcción establece indemnizaciones por fallecimiento e incapacidad permanente derivados de accidente de trabajo y enfermedad profesional.
- Metal: Muchos convenios provinciales del metal fijan capitales por fallecimiento e incapacidad por accidente.
- Transporte de mercancías y viajeros: Numerosos convenios provinciales incluyen indemnizaciones por accidente para conductores y personal.
- Limpieza, seguridad privada, hostelería, comercio y oficinas: Depende de cada convenio provincial o estatal; muchos incluyen esta obligación.
Para conocer el convenio aplicable, consulte el contrato de trabajo o la asesoría laboral de la empresa. El texto vigente se publica en el BOE o en el boletín oficial de la comunidad autónoma o de la provincia.
Diferencias entre Seguro de Convenio, Mutua y Seguro de Vida Colectivo
| Concepto | ¿Obligatorio? | Qué paga | Quién fija las condiciones |
|---|---|---|---|
| Seguro de accidentes de convenio | Sí, cuando lo exige el convenio. | Un capital único por fallecimiento o incapacidad derivados de accidente. | El convenio colectivo. |
| Mutua colaboradora con la Seguridad Social | Sí, para todas las empresas (contingencias profesionales). | Asistencia sanitaria, baja por accidente de trabajo y prestaciones públicas. | La Ley General de la Seguridad Social. |
| Seguro de vida colectivo | Voluntario, salvo que el convenio lo exija. | Un capital por fallecimiento o invalidez por cualquier causa, incluida la enfermedad común. | La empresa y la aseguradora. |
Si su empresa no tiene obligación de convenio pero quiere proteger a la plantilla o a otro colectivo, consulte nuestro seguro colectivo de accidentes.
¿Cuánto cuesta un Seguro de Accidentes de Convenio?
Se calcula por trabajador asegurado. Los factores que más influyen son:
- Actividad de la empresa: Una empresa de construcción o transporte paga más por trabajador que una oficina.
- Capitales del convenio: Cuanto más altas son las indemnizaciones, mayor es la prima.
- Contingencias incluidas: In itinere, enfermedad profesional o accidente no laboral.
- Número de trabajadores.
- Sistema de contratación: Póliza nominada (con la lista de trabajadores) o innominada (por número de trabajadores o masa salarial, con regularización al final del año).
¿Qué ocurre si cambia el número de trabajadores?
En las pólizas innominadas no hace falta comunicar cada alta: al final del periodo se regulariza la prima según la plantilla real o la masa salarial declarada. En las nominadas hay que comunicar las altas para que el nuevo trabajador quede cubierto desde el primer día.
Cómo Contratar el Seguro de Convenio Correcto
- Identifique el convenio colectivo aplicable a la empresa, por actividad y provincia.
- Consulte el texto vigente y sus últimas revisiones salariales en el boletín oficial correspondiente.
- Localice el artículo de indemnizaciones o seguro de accidentes y anote contingencias y capitales.
- Compruebe qué trabajadores y categorías incluye.
- Contrate una póliza que cubra exactamente esas contingencias y capitales, y revísela cada vez que se publique una actualización del convenio.
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Indíquenos el convenio colectivo de su empresa, la provincia, la actividad y el número de trabajadores, y le enviaremos un presupuesto con las coberturas y capitales que exige su convenio. Si no sabe qué capitales le corresponden, lo comprobamos por usted.
Preguntas Frecuentes sobre el Seguro de Convenio
¿Qué es un seguro de convenio?
Es la póliza colectiva que contrata una empresa para pagar las indemnizaciones por fallecimiento o incapacidad permanente de sus trabajadores que exige su convenio colectivo. Los capitales y las contingencias los fija el convenio.
¿Es obligatorio el seguro de accidentes de convenio?
Sí, cuando el convenio colectivo aplicable a la empresa lo establece. No hay una ley general que lo exija a todas las empresas, pero muchos convenios de construcción, metal, transporte y otros sectores lo incluyen.
¿Qué pasa si la empresa no tiene el seguro de convenio?
Si un trabajador sufre un accidente cubierto por el convenio, la empresa debe pagar la indemnización con su propio patrimonio. Lo mismo ocurre con la diferencia si el seguro tiene capitales inferiores a los del convenio vigente.
¿Quién paga el seguro de convenio?
La empresa. Es una obligación del empleador establecida en el convenio y su coste no se descuenta al trabajador.
¿Qué capital debe tener el seguro de convenio?
El que establezca el texto vigente del convenio para cada contingencia. Conviene revisarlo cada vez que se publica una actualización, porque los convenios suelen subir las indemnizaciones.
¿El seguro de convenio sustituye a la Seguridad Social o a la mutua?
No. Las indemnizaciones del convenio son mejoras voluntarias de la Seguridad Social: el trabajador las cobra además de las prestaciones públicas y de la mutua.
¿Cómo sé qué convenio colectivo se aplica a mi empresa?
Depende de la actividad principal de la empresa y de la provincia. Suele figurar en los contratos de trabajo y la asesoría laboral lo conoce. El texto vigente se publica en el BOE o en el boletín oficial autonómico o provincial.
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