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Comparador de Seguros de Comunidad de Propietarios: Coberturas, Obligatoriedad y Precio
El seguro de comunidad de propietarios es el seguro que protege los elementos comunes del edificio (fachada, cubierta, portal, escaleras, tuberías generales, ascensor, garaje o piscina) frente a daños como incendio, agua o fenómenos atmosféricos, y cubre la responsabilidad civil de la comunidad por los daños que esos elementos causen a vecinos o a terceros.
Lo contrata la comunidad, lo aprueba la junta de propietarios y se paga con las cuotas comunitarias. Es independiente del seguro de hogar de cada vecino, que solo cubre su vivienda y su contenido.
En Segurfer comparamos el seguro de comunidad de más de 20 aseguradoras para encontrar la póliza que mejor se adapta al edificio, sus instalaciones y su presupuesto.
Contenido elaborado por el equipo de Segurfer, marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría de seguros autorizada por la DGSFP con el código J0336.
¿Es Obligatorio el Seguro de Comunidad de Propietarios?
La Ley de Propiedad Horizontal no obliga con carácter general a contratarlo: su artículo 9.1.f) permite a la comunidad suscribir un seguro con cargo al fondo de reserva, pero no lo impone. Sin embargo, sí es obligatorio en estos casos:
| Caso | Norma | Coberturas exigidas |
|---|---|---|
| Comunidad de Madrid | Ley 2/1999 de Medidas para la Calidad de la Edificación (artículo 24). | Incendio y daños a terceros. |
| Comunidad Valenciana | Ley 8/2004 de la Vivienda (artículo 30). | Incendio y daños a terceros de los elementos comunes. |
| Estatutos de la comunidad | Artículo 5 de la Ley de Propiedad Horizontal. | Las que establezcan los estatutos. Cualquier propietario puede exigir que se contrate. |
Aunque no sea obligatorio, sin seguro los daños de los elementos comunes y las indemnizaciones a terceros se pagan con derramas entre todos los propietarios.
Coberturas del Seguro de Comunidad de Propietarios
Las coberturas básicas protegen el edificio y la responsabilidad de la comunidad. Las ampliadas se añaden según las instalaciones y el estado del edificio:
| Cobertura | Qué cubre | Tipo |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil | Daños a vecinos o terceros causados por elementos comunes: una teja que cae, un resbalón en el portal, una filtración desde la cubierta a una vivienda. | Básica |
| Incendio, rayo y explosión | Reparación o reconstrucción de los elementos comunes dañados. | Básica |
| Daños por agua | Escapes y roturas de tuberías comunitarias (bajantes, montantes), localización y reparación de la avería y daños causados. | Básica |
| Fenómenos atmosféricos | Daños por lluvia, viento, granizo o nieve por encima de los umbrales fijados en la póliza. | Básica |
| Defensa jurídica | Reclamaciones a constructoras, empresas de mantenimiento o terceros, y reclamación de cuotas a vecinos morosos, según la póliza. | Básica o ampliada |
| Daños eléctricos | Daños en la instalación eléctrica, el portero automático o la iluminación de zonas comunes por subidas de tensión o cortocircuitos. | Ampliada |
| Robo y vandalismo | Robo de elementos comunes, daños en puertas, buzones o fachada y pintadas, según la póliza. | Ampliada |
| Rotura de cristales | Cristales, espejos y puertas de vidrio de portales y zonas comunes. | Ampliada |
| Daños estéticos | Reposición de materiales para mantener la uniformidad estética tras un siniestro, por ejemplo al cambiar parte de un solado o un alicatado. | Ampliada |
| Avería de maquinaria | Ascensores, puertas de garaje, bombas de agua o calderas centrales. | Ampliada |
| Accidentes de empleados | Porteros, conserjes o personal de limpieza y jardinería contratado por la comunidad. | Ampliada |
Los riesgos extraordinarios, como inundaciones o terremotos, los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros en las pólizas que incluyen daños al edificio.
Seguro de Comunidad vs. Seguro de Hogar de cada Vecino
Son seguros complementarios. Ante un siniestro, la clave es dónde se origina el daño: en un elemento común o en una vivienda.
| Característica | Seguro de Comunidad | Seguro de Hogar |
|---|---|---|
| Quién lo contrata | La comunidad, por acuerdo de la junta. | Cada propietario o inquilino. |
| Qué protege | Elementos comunes: fachada, cubierta, portal, escaleras, bajantes, ascensor. | La vivienda privativa y su contenido. |
| Fuga en una bajante comunitaria | La cubre. | Puede cubrir los daños en el interior de la vivienda afectada. |
| Fuga en la tubería de un piso | No la cubre. | La cubre el seguro de hogar del piso donde se origina. |
¿Cuál es el Mejor Seguro para una Comunidad de Propietarios?
Depende del edificio. Estas características cambian las coberturas que necesita la comunidad:
- Antigüedad del edificio: En edificios de más de 30 o 40 años, los daños por agua son el siniestro más frecuente. Conviene revisar bien los límites de esta cobertura y la localización de averías.
- Garaje y trasteros: Avería de la puerta automática y responsabilidad civil por daños a vehículos.
- Piscina, jardines o zonas deportivas: Mayor capital de responsabilidad civil por accidentes de vecinos e invitados.
- Ascensores y maquinaria: Cobertura de avería de maquinaria, que no suele incluir la póliza básica.
- Locales comerciales: La actividad de los locales puede aumentar el riesgo de incendio y debe declararse.
- Empleados de la comunidad: Accidentes del personal contratado directamente por la comunidad.
¿Cuánto cuesta un Seguro de Comunidad de Propietarios?
El precio se calcula para todo el edificio y se reparte entre los vecinos según su cuota de participación. Los factores que más influyen son:
- Capital asegurado: El valor de reconstrucción del edificio, no su valor de mercado. Un capital inferior al real provoca infraseguro y la aseguradora solo paga una parte de los daños.
- Superficie y número de viviendas.
- Antigüedad y estado de las instalaciones: Especialmente las tuberías.
- Ubicación: Riesgo de fenómenos atmosféricos de la zona.
- Instalaciones: Garaje, piscina, ascensores o locales comerciales.
- Historial de siniestros y franquicia: Una comunidad con muchos siniestros por agua paga más. Una franquicia más alta reduce la prima.
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Indíquenos la dirección del edificio, el número de viviendas, el año de construcción y sus instalaciones (garaje, piscina, ascensores), y le enviaremos una comparativa de seguros de comunidad de más de 20 aseguradoras. Si ya tiene póliza, adjunte la actual para comparar con las mismas coberturas.
Preguntas Frecuentes sobre el Seguro de Comunidad de Propietarios
¿Es obligatorio el seguro de comunidad de propietarios?
La Ley de Propiedad Horizontal no lo exige con carácter general, pero es obligatorio en la Comunidad de Madrid (Ley 2/1999) y en la Comunidad Valenciana (Ley 8/2004), al menos para incendio y daños a terceros. También lo es si lo establecen los estatutos de la comunidad.
¿Qué cubre un seguro de comunidad?
Cubre los daños en los elementos comunes del edificio por incendio, agua o fenómenos atmosféricos, y la responsabilidad civil de la comunidad por los daños que esos elementos causen a vecinos o terceros. Según la póliza, también puede incluir defensa jurídica, daños eléctricos, robo, cristales, daños estéticos y avería de maquinaria.
Si tengo seguro de hogar, ¿la comunidad necesita su propio seguro?
Sí. El seguro de hogar de cada vecino solo cubre su vivienda y su contenido. Los daños en la fachada, la cubierta, el portal o las tuberías generales, y la responsabilidad por esos elementos, corresponden al seguro de la comunidad.
¿Quién paga una fuga de agua, el seguro de la comunidad o el del vecino?
Depende de dónde se origine. Si la fuga está en una tubería comunitaria, como una bajante o un montante, responde el seguro de la comunidad. Si está en la instalación privativa de un piso, responde el seguro de hogar de ese piso.
¿Se puede pagar el seguro de comunidad con el fondo de reserva?
Sí. El artículo 9.1.f) de la Ley de Propiedad Horizontal permite a la comunidad suscribir un seguro que cubra los daños en la finca con cargo al fondo de reserva.
¿Cómo se cambia el seguro de una comunidad?
La junta de propietarios debe aprobar el cambio y comunicar la no renovación a la aseguradora actual con al menos un mes de antelación al vencimiento, como establece la Ley de Contrato de Seguro. Conviene comparar con las mismas coberturas y capitales de la póliza actual.
¿Cuánto cuesta un seguro de comunidad de propietarios?
Depende del valor de reconstrucción del edificio, su superficie, antigüedad, ubicación, instalaciones e historial de siniestros. El precio se calcula para todo el edificio y se reparte entre los vecinos según su cuota de participación.
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