¿Cuánto cuesta un seguro de decesos de prima única?

Existen personas que, debido a diversas circunstancias, no han podido asegurarse con anterioridad frente a los gastos funerarios antes de cumplir los 65 años y optan por hacerlo una vez que han superado esa edad.

Las aseguradoras aplican diferentes tipos de prima a sus pólizas de decesos: natural, nivelada, mixta y única. En este artículo analizamos en detalle la prima única y los seguros de decesos de prima única: qué son, cuánto cuestan, qué cubren y para quién están especialmente recomendados.

¿Qué es un seguro de decesos de prima única?

Un seguro de decesos de prima única es un tipo de póliza diseñada para cubrir los gastos relacionados con el fallecimiento de una persona (funeral, sepelio o incineración, traslados y gestiones). A diferencia de los seguros con prima periódica (mensual o anual), donde el asegurado paga de forma continua, en un seguro de decesos de prima única se realiza un único pago al comienzo del contrato y la cobertura se mantiene de por vida según lo establecido en la póliza.

Se trata de una modalidad de pago único cuyo precio se determina en función de la edad del asegurado en el momento de la contratación y del capital fijado para la cobertura de decesos. En muchas aseguradoras se ofrece a partir de los 65–70 años, precisamente para personas que ya no pueden acceder a otras modalidades o que no desean pagar primas periódicas durante más años.

Este tipo de seguro está pensado para proporcionar una solución financiera completa a los gastos del fallecimiento (servicio funerario, traslados, trámites legales y otros servicios relacionados), de modo que la familia no tenga que asumir ese desembolso en un momento delicado.

¿Cuánto cuesta un seguro de decesos de prima única?

El precio de un seguro de decesos de prima única en España puede variar de forma importante según la edad de contratación, el capital asegurado, las coberturas adicionales, la aseguradora y el lugar de residencia. En términos generales, para mayores de 65–70 años, la prima única suele situarse en un rango aproximado de entre 5.000€ y 7.000€ en un único pago para coberturas estándar, aunque pueden encontrarse importes algo inferiores o claramente superiores en función del producto.

En comparativas de mercado para personas mayores (65–90 años) con capitales de sepelio estándar en ciudades como Madrid, se observan primas únicas orientativas desde algo más de 5.400 € para mayores de 70 años hasta cifras por encima de 7.000–9.000 € en aseguradoras con coberturas más amplias o capitales más altos. Estos precios son siempre orientativos y no contractuales, ya que la prima final depende de las características concretas del asegurado y de la póliza.

Tabla de precios orientativos por edad

A modo de referencia general, estos son rangos aproximados de precios de seguros de decesos de prima única por tramo de edad para capitales funerarios estándar en España:

Por ejemplo, en una comparativa real para mayores que residen en Madrid, los precios de prima única para 70 años pueden ir desde unos 5.493€ hasta más de 8.600€, dependiendo de la aseguradora, mientras que para 80 años se mueven habitualmente entre unos 5.800€ y algo más de 7.500€. En todos los casos, la recomendación es solicitar un presupuesto personalizado para tu edad y municipio concretos.

Si quieres saber cuánto te costaría a tu edad y lugar de residencia, puedes usar nuestro comparador de seguros de decesos de prima única, donde en solo un minuto obtendrás varios presupuestos ajustados a tu perfil de diferentes aseguradoras de primer nivel.

¿De qué depende el precio de la prima única?

Aunque los rangos anteriores sirven como referencia general, el coste final del seguro de decesos de prima única depende de varios factores clave que las compañías tienen en cuenta al calcular la prima.

• Edad de contratación: es el factor más determinante; cuanto mayor sea la edad al contratar, más alto será el importe del pago único, ya que el tiempo estimado hasta el fallecimiento es menor y el riesgo para la aseguradora es mayor.
• Capital asegurado y tipo de servicio: no es lo mismo asegurar un capital básico para un sepelio sencillo que uno más elevado, con servicios premium o personalizaciones; un capital más alto encarece el precio final.
• Lugar de residencia: los costes funerarios varían significativamente entre municipios y provincias, por lo que la prima será distinta según donde vivas.
• Compañía aseguradora: cada aseguradora maneja tarifas y estructuras de producto diferentes, de modo que para la misma edad y capital puede haber diferencias de miles de euros entre una entidad y otra.
• Coberturas adicionales: incluir servicios como testamento, asistencia jurídica, repatriación internacional, apoyo psicológico o borrado de huella digital incrementa el precio frente a una póliza básica.

Por este motivo, más allá de los rangos medios, resulta fundamental comparar ofertas entre varias compañías y usar un comparador especializado antes de contratar. Así podrás ajustar el capital y las coberturas a tus necesidades reales y no pagar de más por servicios que no vayas a utilizar.

¿Qué ocurre si tenemos más de 70 años? ¿Ya no seríamos asegurables?

En la actualidad, pocas compañías aseguran a personas mayores de 70 años con prima fraccionada, y en muchas de ellas esta edad es la edad límite de contratación para las modalidades naturales o niveladas. Esto se debe a la esperanza de vida (en España ronda los 83 años de media) y al riesgo de que el asegurado fallezca antes de haber pagado suficientes primas periódicas, lo que incrementa las pérdidas potenciales para la aseguradora.

Solo en casos excepcionales las compañías asumen estos riesgos hasta los 75 años con primas periódicas, y normalmente cuando el asegurado va acompañado de familiares más jóvenes en la póliza. Precisamente para estas situaciones se ha desarrollado el producto de prima única, que permite asegurar a personas de edades avanzadas mediante un único pago al inicio del contrato.

Esta modalidad incluye la cobertura total necesaria para realizar un entierro o una incineración, sin que la familia tenga que desembolsar nada en el momento del fallecimiento, siempre dentro de los límites del capital asegurado. La duración del contrato es vitalicia y la forma de pago, como su nombre indica, es única: no se permite el fraccionamiento estándar, aunque algunas compañías ofrecen fórmulas mixtas de financiación de una parte de la prima durante unos meses.

¿Para qué personas se aconseja este seguro?

El seguro de decesos de prima única puede ser interesante para distintos perfiles de personas mayores o que se acercan a la jubilación y quieren dejar resuelto el tema de su sepelio.

1. Personas mayores que quieren garantizar que los gastos funerarios estén cubiertos y aliviar la carga económica de sus familiares.
2. Individuos sin dependientes directos (por ejemplo solteros o sin hijos) que desean dejar su entierro o incineración organizados y pagados.
3. Personas con recursos limitados que prefieren destinar un ahorro concreto a cubrir los gastos de su fallecimiento.
4. Quienes desean planificar su legado y evitar imprevistos económicos a sus seres queridos.
5. Personas que prefieren pagar una sola vez en lugar de asumir cuotas periódicas que podrían subir con la edad.
6. Personas que buscan simplificar sus finanzas, dejando resuelto de antemano todo lo relacionado con el sepelio.
7. Personas que valoran la tranquilidad emocional de saber que los gastos funerarios y gestiones están cubiertos de por vida.

¿Cuáles son las principales coberturas?

En general, las coberturas de un seguro de decesos de prima única no difieren demasiado de las de un seguro de decesos con prima periódica; lo que cambia es la forma de pago. Dependiendo de la aseguradora, pueden añadirse o excluirse servicios, pero suelen incluir un paquete bastante completo alrededor del sepelio.

Gastos del sepelio:

Principal cobertura del seguro de decesos; cubre los gastos del servicio funerario (ataúd o urna, sala de velatorio, ceremonia, coche fúnebre, flores y otros servicios asociados) dentro del capital asegurado.

Traslado del cuerpo:

Incluye el traslado del fallecido desde el lugar del fallecimiento hasta el tanatorio o cementerio, e incluso traslados nacionales o internacionales si se contratan coberturas de repatriación.

Asistencia jurídica y gestiones administrativas:

Asesoramiento legal y tramitación de documentos relacionados con el fallecimiento, como certificados, bajas en registros y últimas voluntades.]

Asistencia en viajes:

Si el asegurado fallece durante un viaje, algunas pólizas cubren la repatriación del cuerpo a su lugar de origen o domicilio habitual.

Servicios de asesoramiento y apoyo familiar:

Apoyo telefónico y, en algunos casos, psicológico para orientar a los familiares en trámites legales, administrativos y emocionales tras el fallecimiento.

Indemnización adicional por accidente:

Algunas pólizas incluyen una pequeña indemnización económica adicional si el fallecimiento se produce por accidente.

Coberturas adicionales opcionales:

En función de la compañía, pueden incluirse servicios como testamento online, gestión del borrado de huella digital, asistencia familiar o mejoras en el servicio funerario.

¿Qué ventajas tiene el seguro de decesos de prima única?

El seguro de decesos a prima única ofrece una serie de ventajas específicas frente a las modalidades de pago periódico, especialmente para personas de edad avanzada.

• Pago único: se realiza un solo pago al inicio del contrato, sin cuotas mensuales o anuales posteriores, lo que simplifica al máximo la gestión del seguro.
• Cobertura de gastos funerarios: garantiza que los gastos del sepelio o incineración estarán cubiertos dentro del capital contratado, evitando sobresaltos económicos a la familia.
• Planificación financiera: permite dejar previsto y pagado el coste del funeral, incorporándolo a la planificación del patrimonio personal.
• Protección para la familia: evita que los familiares tengan que adelantar dinero o endeudarse para poder organizar el sepelio.
• Evita subidas futuras: al tratarse de un pago único, no hay incrementos anuales de prima como ocurre en las modalidades naturales o mixtas.
• Acceso a servicios y asesoramiento: la mayoría de pólizas incluyen servicios de asistencia, gestiones administrativas y apoyo para la familia.
• Paz mental: al dejar resuelto el tema del sepelio y sus costes, muchas personas mayores encuentran una mayor sensación de tranquilidad y control.

¿Quién puede contratar un seguro de decesos a prima única?

A grandes rasgos, casi cualquier persona puede suscribir un seguro de decesos de prima única, aunque cada aseguradora fija sus rangos de edad mínimos y máximos.[web:1][web:7][web:13] Esta es una de las principales diferencias frente a otras modalidades, que suelen cerrar la contratación a partir de ciertas edades.

En muchos casos, al tratarse de un seguro vitalicio pagado íntegramente desde el principio, las compañías flexibilizan mucho los requisitos de salud y permiten asegurar a personas con enfermedades previas o de edad muy avanzada, incluso mayores de 80 años, dentro de los límites de sus condiciones generales.[web:1][web:7][web:13] Para quienes han sido rechazados en otras modalidades, el seguro de decesos a prima única suele convertirse en la única alternativa real para dejar cubiertos los gastos de su fallecimiento.

El coste de este seguro también va a variar en función del lugar de residencia (ya que los servicios funerarios no cuestan lo mismo en todas las ciudades), del tipo de servicio que se desee (entierro o incineración) y de si se necesitan complementos como nicho y lápida o columbario para las cenizas.[web:1][web:9] Además, los precios de los traslados pueden encarecer mucho un servicio contratado directamente con una funeraria, motivo por el que muchas personas optan por una póliza que incluya traslados nacionales o internacionales dentro de la prima.

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