Infraeguro y sobreseguro en seguros de hogar: qué son, diferencias y cómo evitarlos

Al contratar un seguro de hogar, uno de los errores más comunes es no ajustar correctamente la suma asegurada al valor real de la vivienda y sus contenidos. Esto puede llevarnos a dos situaciones problemáticas: el infraseguro (cobertura insuficiente) y el sobreseguro (cobertura excesiva). En esta guía explicaremos qué son, cómo afectan a tu protección y cómo calcular la cobertura ideal para tu vivienda.

A este último elemento, la suma asegurada, hay que prestarle especial atención ya que si existe diferencia entre ésta y el valor de interés (el estipulado en la póliza) se está cayendo en una situación de infraseguro o sobreseguro. ¿Qué significan estos conceptos? ¿Cómo afectan al asegurado? ¿Pueden evitarse? Sigue leyendo.

¿Qué es el infraseguro? Definición y ejemplos

El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado de tu vivienda o sus contenidos es menor que su valor real. Esto significa que en caso de siniestro, la aseguradora no cubrirá la totalidad de los daños, aplicando la regla de proporcionalidad.

Ejemplo práctico de infraseguro

Imagina que tu vivienda tiene un valor de reconstrucción de 200.000€, pero en la póliza solo has asegurado 120.000€ (60% del valor real). Si sufres un incendio con daños valorados en 50.000€:

• La aseguradora aplicará el porcentaje de infraseguro (60%)
• Solo recibirás 30.000€ (60% de 50.000€)
• Tendrás que asumir 20.000€ de tu bolsillo

Para evitar el infraseguro, es fundamental:

• Actualizar periódicamente el valor asegurado (al menos cada 2-3 años)
• Considerar el valor de reconstrucción, no el valor de mercado
• Incluir reformas o mejoras realizadas en la vivienda

Sobreseguro: significado y consecuencias

El sobreseguro es la situación contraria: occurs cuando el valor asegurado supera el valor real de los bienes protegidos. Aunque parece ventajoso, en realidad tiene desventajas:

Problemas del sobreseguro

• Primas más caras: Pagas por una cobertura que no necesitas
• Indemnización limitada: Las aseguradoras solo pagan el valor real del daño
• Posible fraude: Asegurar por encima del valor real puede ser considerado manipulación

Ejemplo de sobreseguro

Si aseguras el contenido de tu casa por 80.000€ cuando su valor real es 40.000€:

• Pagas primas calculadas sobre 80.000€
• En caso de robo de 10.000€, solo recibirás 10.000€ (no el doble)
• No obtienes beneficio alguno por el exceso de cobertura

¿Qué diferencia hay entre infraseguro y sobreseguro?

El infraseguro y el sobreseguro se refieren a desequilibrios entre el valor asegurado y el valor real de los bienes. El infraseguro ocurre cuando la cobertura es insuficiente y puede resultar en gastos personales en caso de pérdida. El sobreseguro sucede cuando hay exceso de cobertura, lo que lleva a primas más altas sin beneficios adicionales en reclamaciones. Ambos deben evitarse ajustando adecuadamente la cobertura para garantizar protección adecuada sin costos innecesarios.

¿Cómo se calcula el infraseguro?

El cálculo del infraseguro implica comparar el valor asegurado en tu póliza de seguro con el valor real de los bienes asegurados. Si el valor asegurado es significativamente menor que el valor real, puedes estar en riesgo de infraseguro. Este sería el proceso general para calcularlo:

1. Determina el valor real de tus bienes: Evalúa el valor actual de tus posesiones, incluyendo la vivienda y sus contenidos. Esto puede requerir una evaluación profesional para determinar el valor de mercado de la propiedad y los objetos valiosos que posees.
2. Revisa tu póliza de seguro: Verifica el monto de cobertura especificado en tu póliza de seguro de hogar. Este es el monto máximo que la compañía de seguros pagaría en caso de una pérdida.
3. Calcula el porcentaje de infraseguro: Divide el valor asegurado en tu póliza entre el valor real de tus bienes y luego multiplica por 100 para obtener un porcentaje. La fórmula sería: Porcentaje de Infraseguro = (Valor Asegurado / Valor Real) * 100
4. Interpreta el resultado: Si el porcentaje de infraseguro es bajo (digamos, menos del 80-90%), es probable que estés bien cubierto. Sin embargo, si el porcentaje es alto, estás en riesgo de infraseguro.

Regla de proporcionalidad y su derogación

La regla de proporcionalidad (o cláusula de coaseguro) es lo que aplican las aseguradoras cuando existe infraseguro, reduciendo la indemnización proporcionalmente al déficit de cobertura.

¿Se puede derogar esta regla?

Algunas pólizas premium incluyen cláusulas que derogan la regla de proporcionalidad, especialmente en:

• Seguros de alto valor (viviendas de lujo)
• Pólizas "a primer riesgo"
• Contratos con valoración previa certificada

Para saber si tu póliza incluye esta derogación:

1. Revisa las condiciones generales
2. Busca términos como "renuncia a la regla proporcional"
3. Consulta con tu corredor de seguros

¿Cómo contratar un seguro de hogar?

En el mundo de los seguros, la adecuada protección de nuestros bienes y propiedades es fundamental para brindar tranquilidad y seguridad en momentos de adversidad. Dos conceptos importantes en este contexto son el infraseguro y el sobreseguro, que nos recuerdan la importancia de encontrar un equilibrio justo en nuestra cobertura.

En Segurfer podemos ayudarte a contratar un seguro de hogar específico a tus necesidades y las de tu vivienda. Y para evitar el infraseguro, es aconsejable trabajar con tu asesor o con la compañía de seguros y considerar ajustar la cantidad de cobertura según las evaluaciones profesionales y las necesidades cambiantes de tu hogar.

Te recordamos que la clave para tener la mejor protección de tu hogar radica en la planificación y la evaluación continua, lo que permite enfrentar los desafíos con confianza y certeza, sabiendo que nuestros activos y bienestar están protegidos de manera efectiva en caso de cualquier eventualidad.

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