Seguro Decenal 2026: ¿Qué es, qué cubre y cuándo es obligatorio?

Adquirir una nueva vivienda es motivo de alegría para cualquier persona. Sin embargo, no está exenta de riesgos. Es aquí cuando el seguro decenal actúa como garantía de protección ante los más graves riesgos de construcción. En este artículo explicamos todo lo que debes saber sobre esta póliza esencial, regulada por la Ley de Ordenación de la Edificación, para poder reclamar daños estructurales graves que pueda padecer tu casa.

¿Qué es un seguro decenal? Definición

El seguro decenal es una póliza obligatoria en España, regulada por la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE), que protege durante diez años y garantiza que los propietarios de viviendas recién construidas sean compensados por los daños materiales que sufra el edificio cuando se deban a la propia construcción (no a reformas posteriores) y afecten a los elementos estructurales —los que mantienen en pie el edificio, como forjados, pilares, muros de carga y vigas—, siempre que estos deterioros comprometan la solidez y la estabilidad de la vivienda.

Por tal motivo no basta con que haya daños en una viga, por ejemplo, sino que este desperfecto debe suponer un riesgo real de desplome total o parcial del edificio. Este seguro garantiza la seguridad de los habitantes de las viviendas frente a los daños que tengan su origen en errores a la hora de construir la estructura o en problemas de asentamiento del suelo que inciden en la cimentación, pero no de los daños producidos por el deterioro de las casas debido al paso del tiempo y su uso normal.

El objetivo último de esta garantía es proteger a los compradores de vivienda frente a riesgos graves de ruina total o parcial del edificio, ofreciendo una vía de reclamación rápida sin necesidad de demostrar judicialmente quién tuvo la culpa del defecto.

Si quieres saber más sobre el seguro decenal, cuánto cuesta en tu caso o qué prestaciones ofrece, puedes contactar con nuestros asesores especializados en el 915 250 195 o solicitar presupuesto online aquí.

¿Qué cobertura tiene un seguro decenal?

El seguro decenal cubre los daños producidos en los elementos estructurales de la edificación (cimentación y estructura) que pongan en peligro su resistencia mecánica y estabilidad, ya sea por vicios o defectos, durante los 10 años posteriores a la terminación de la obra.

Cobertura principal (obligatoria)

• Daños estructurales: fallos en vigas, pilares, muros de carga, forjados o cimientos que pongan en riesgo la estabilidad y resistencia mecánica del edificio.
• Elementos asegurados: cimientos, muros de carga, pilares, vigas y forjados —lo que se conoce técnicamente como "obra fundamental" del edificio.
• Riesgo de ruina: cubre situaciones graves o de colapso inminente, total o parcial, del edificio.
• Tipo de edificación: uso residencial, comercial, terciario, etc.
• Suma asegurada: valor total de la construcción (Presupuesto de Ejecución por Contrata + honorarios + tasas y licencias).
• Duración: 10 años a partir de la firma del Acta de Recepción del edificio.
• Franquicia: habitualmente el 1% del valor asegurado de cada unidad registral.
• Gastos adicionales incluidos: desescombro, gastos de salvamento, obtención de permisos y licencias y honorarios profesionales externos.

Coberturas complementarias (opcionales)

Además de la cobertura principal obligatoria, existen diversas coberturas adicionales que es posible contratar para complementar la póliza:

• Impermeabilización de fachadas y cubiertas durante 3 años: cubre fallos de estanqueidad en cubiertas, fachadas o terrazas.
• Fachadas y elementos no portantes: fallos en elementos que no forman parte de la estructura pero afectan al cerramiento del edificio.
• Renuncia de recurso contra contratista principal y subcontratista.
• Renuncia de recurso contra el proyectista.
• Renuncia de recurso contra la dirección facultativa.
• Revalorización de capitales: actualiza el capital asegurado conforme a la evolución del coste de construcción.
• Daños causados a bienes preexistentes: protege construcciones colindantes afectadas por la obra.

¿Qué NO cubre el seguro decenal?

Es habitual confundir el alcance del seguro decenal con el de otras garantías de la construcción. El seguro decenal NO cubre:

• Desperfectos estéticos o de acabados: grietas superficiales, pintura, alicatados o elementos decorativos que no comprometan la estructura.
• Averías en instalaciones: fontanería, electricidad, climatización o ascensores, salvo que su fallo derive directamente de un defecto estructural.
• Daños por uso o desgaste normal: el deterioro habitual de la vivienda con el paso del tiempo no está cubierto.
• Daños por reformas posteriores realizadas por el propietario tras la entrega de la obra.
• Vicios de terminación o acabado (esto corresponde a otras garantías de la LOE: trienal y anual, no a la decenal).

Conviene recordar que la Ley de Ordenación de la Edificación establece tres garantías diferentes según la gravedad del defecto: 1 año para defectos de terminación o acabado, 3 años para defectos que afecten a la habitabilidad (humedades, instalaciones), y 10 años para defectos estructurales graves —el seguro decenal cubre exclusivamente esta última.

¿Cuándo es obligatorio tener un seguro decenal?

Este es un seguro obligatorio para edificios de viviendas destinadas a la venta, por lo que debe contratarlo el promotor de la obra, sin que exista la posibilidad de anularlo antes de que cumpla el plazo de 10 años. De hecho, si no se cuenta con ese seguro no es posible inscribir la obra nueva en el Registro de la Propiedad, por lo que el promotor no podría obtener financiación hipotecaria ni vender las viviendas.

Sin embargo, no es obligatorio cuando un autopromotor construye una vivienda unifamiliar para uso propio. Esto se debe a que, si decide vender esa casa a un tercero antes de que pasen diez años desde que acabó de construirla, deberá contratar un seguro decenal por el tiempo que reste para completar los diez años desde la recepción de la obra.

Para el resto de edificios que no sean de viviendas (oficinas, hoteles, centros comerciales, naves industriales, etc.) también se puede contratar este seguro, aunque no es obligatorio por ley. En estos casos, se garantiza todo el conjunto de la edificación, que junto a la cimentación y la estructura incluye otros elementos como cerramientos exteriores, obra secundaria, equipos e instalaciones, por daños que afecten a su estabilidad, pero también gastos como demolición o desescombro ante un siniestro de gran magnitud.

¿Quién contrata y paga el seguro decenal?

El encargado de contratar y pagar el seguro decenal es el promotor de la obra, aunque el beneficiario final de la cobertura es el comprador de la vivienda. Esta es una de las características distintivas del seguro decenal: la garantía se transmite con el inmueble, de modo que protege a cualquier propietario sucesivo durante los 10 años de vigencia, no solo al primer comprador.

El pago de la prima se realiza habitualmente en un único pago, que en la práctica suele fraccionarse: un porcentaje al inicio de la obra (en torno al 30%) y el resto a la entrega o recepción del edificio (en torno al 70%). Es importante contratar el seguro desde el inicio de la obra y no a posteriori, ya que esto afecta directamente al precio, como se explica en el siguiente apartado.

¿Qué precio tiene el seguro decenal en 2026?

El precio del seguro decenal puede variar significativamente según el tipo de edificación y la obra para la cual se requiere la garantía. El capital asegurado debe ser el 100% del coste final de la obra o edificación, incluyendo IVA, honorarios y tasas.

En cuanto a las tasas y primas, el precio del seguro decenal en España oscila habitualmente entre el 0,5% y el 1,5% del Presupuesto de Ejecución Material (PEM) de la obra. Como referencia orientativa por tipo de edificación:

• Edificios de viviendas (varias unidades): en torno al 0,55% sobre el valor de la construcción.
• Viviendas unifamiliares: en torno al 0,70% sobre el valor de la construcción, con un coste medio orientativo entre 750 € y 1.800 € para una vivienda unifamiliar estándar.

Por tanto, el seguro decenal puede tener un coste que varía entre los 390 € y los 15.000 € o más, siempre dependiendo del tipo y tamaño de la edificación que se esté asegurando.

Factores que determinan el precio del seguro decenal

• Valor de la obra (PEM): a mayor presupuesto de ejecución material, mayor es la prima en términos absolutos.
• Momento de contratación: contar con un Organismo de Control Técnico (OCT) desde el inicio de la obra reduce el riesgo y, por tanto, el precio. Si se contrata con la obra ya avanzada o terminada, el coste se dispara considerablemente, e incluso puede ser difícil encontrar aseguradora dispuesta a cubrirlo.
• Tipo de terreno y complejidad estructural: suelos con riesgo geotécnico o diseños estructurales complejos encarecen el seguro.
• Tipo de edificación: residencial, comercial, número de plantas y tipología constructiva.
• Coberturas complementarias contratadas: impermeabilización, daños a bienes preexistentes o renuncias de recurso incrementan la prima.

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Preguntas frecuentes sobre el seguro decenal

¿Qué es el seguro decenal y qué significa?

El seguro decenal es una póliza obligatoria en España, regulada por la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE), que cubre durante 10 años los daños materiales causados por defectos o vicios ocultos que afecten a la cimentación y a la estructura del edificio, comprometiendo su estabilidad y seguridad. El nombre "decenal" hace referencia precisamente a su vigencia de diez años desde la recepción de la obra.

¿Qué cubre exactamente el seguro decenal?

Cubre los daños estructurales graves: fallos en vigas, pilares, muros de carga, forjados o cimientos que pongan en riesgo la estabilidad y resistencia mecánica del edificio, incluyendo el riesgo de ruina total o parcial. No cubre desperfectos estéticos, de acabados, ni averías en instalaciones que no afecten a la estructura del edificio.

¿Qué incluye el seguro decenal además de la estructura?

Además de la cobertura principal sobre cimentación y estructura, suele incluir gastos de desescombro, gastos de salvamento, obtención de permisos y licencias y honorarios profesionales externos. Como coberturas opcionales se pueden añadir la impermeabilización de fachadas y cubiertas, renuncias de recurso contra contratistas o proyectistas, y daños a bienes preexistentes colindantes a la obra.

¿Cuándo es obligatorio el seguro decenal?

Es obligatorio para todas las viviendas de obra nueva destinadas a la venta: sin este seguro no es posible inscribir la obra nueva en el Registro de la Propiedad ni vender el inmueble. No es obligatorio si un autopromotor construye una vivienda unifamiliar para uso propio, salvo que decida venderla antes de que se cumplan los 10 años desde la finalización de la obra.

¿Quién contrata y paga el seguro decenal?

Lo contrata y paga el promotor de la obra, normalmente con un coste de entre el 0,5% y el 1,5% del Presupuesto de Ejecución Material. Sin embargo, el beneficiario final de la cobertura es el comprador de la vivienda, ya que la garantía se transmite con el inmueble durante toda su vigencia de 10 años.

¿Cuánto cuesta el seguro decenal en 2026?

El precio oscila entre el 0,5% y el 1,5% del Presupuesto de Ejecución Material de la obra. Para una vivienda unifamiliar media, el coste suele rondar entre 750 € y 1.800 €. Para edificios de viviendas plurifamiliares, el precio se sitúa en torno al 0,55% del valor de la construcción, con un rango total que puede ir de 390 € a 15.000 € o más según el tamaño del proyecto.

¿Qué diferencia hay entre el seguro decenal y otras garantías de la construcción?

La Ley de Ordenación de la Edificación establece tres garantías: 1 año para defectos de terminación o acabado, 3 años para defectos que afecten a la habitabilidad (humedades, instalaciones) y 10 años —el seguro decenal— exclusivamente para defectos estructurales graves que comprometan la solidez del edificio.

¿Se puede contratar el seguro decenal con la obra ya terminada?

Es posible, pero no recomendable: el precio se encarece considerablemente y puede resultar más difícil encontrar una aseguradora dispuesta a asumir el riesgo, ya que no ha existido control técnico durante el proceso constructivo. Lo óptimo es contratarlo desde el inicio de la obra, con un Organismo de Control Técnico (OCT) que supervise el proyecto desde el principio.

¿El seguro decenal es lo mismo que el seguro responsabilidad decenal?

Sí, son términos equivalentes. El "seguro de responsabilidad decenal" o "seguro decenal de daños a la edificación" hace referencia a la misma garantía obligatoria de 10 años regulada por la LOE para daños estructurales en edificios de viviendas.

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