Responsabilidad civil extracontractual: qué es, ejemplos y qué cubre el seguro

La responsabilidad civil extracontractual es la obligación de reparar los daños que una persona causa a otra cuando concurren los requisitos establecidos por la ley, aunque no exista entre ellas un contrato que origine esa obligación.

En España, el punto de partida general se encuentra en el artículo 1902 del Código Civil, que establece la obligación de reparar el daño causado cuando interviene culpa o negligencia. Pero, ¿qué significa exactamente?, ¿qué diferencia existe con la responsabilidad contractual? y, sobre todo, ¿qué relación tiene con un seguro de responsabilidad civil?

En este artículo de Segurfer te explicamos la responsabilidad civil extracontractual de forma sencilla, con ejemplos prácticos, sus principales elementos, las diferencias con la responsabilidad contractual y qué puede cubrir una póliza de responsabilidad civil.

¿Qué es la responsabilidad civil extracontractual?

La responsabilidad civil extracontractual es la obligación de reparar el daño causado a otra persona cuando ese daño se produce al margen del incumplimiento de una obligación contractual y concurren los requisitos exigidos por el ordenamiento jurídico.

El ejemplo más sencillo es el siguiente: una persona provoca accidentalmente daños en la vivienda de su vecino. Si se determina que existe responsabilidad, tendrá que afrontar la reparación de los daños ocasionados.

Otro ejemplo sería una caída de un tercero en un establecimiento como consecuencia de una situación de riesgo imputable al responsable del local. Si concurren los requisitos necesarios, puede existir una reclamación por responsabilidad civil.

Por tanto, cuando hablamos de responsabilidad civil extracontractual debemos distinguir dos conceptos:

• Responsabilidad civil: es la obligación jurídica de reparar un daño cuando concurren los requisitos legales.
• Seguro de responsabilidad civil: es el contrato mediante el cual una aseguradora puede asumir, dentro de los límites y condiciones pactados, determinadas consecuencias económicas derivadas de una responsabilidad cubierta.

Esta diferencia es importante: tener un seguro de responsabilidad civil no elimina la responsabilidad jurídica, sino que puede proteger el patrimonio del asegurado frente a las consecuencias económicas de determinados siniestros cubiertos.

¿Qué dice el Código Civil sobre la responsabilidad extracontractual?

La regulación general de la responsabilidad civil extracontractual se encuentra principalmente en el artículo 1902 del Código Civil.

Este artículo establece que quien, por acción u omisión, cause un daño a otra persona cuando intervenga culpa o negligencia está obligado a repararlo. Es la base general de buena parte de las reclamaciones por responsabilidad civil extracontractual en España.

Sin embargo, el artículo 1902 no es la única norma que puede resultar aplicable. Existen otros artículos del Código Civil y leyes especiales que regulan supuestos concretos de responsabilidad.

Por ejemplo, el artículo 1903 del Código Civil contempla determinados supuestos de responsabilidad por hechos de otras personas, como la responsabilidad de empresarios respecto de determinados daños causados por sus dependientes en el ejercicio de sus funciones.

Por eso, ante una reclamación concreta, es importante analizar las circunstancias del caso y la normativa que corresponda.

¿Cuáles son los elementos de la responsabilidad civil extracontractual?

Para determinar si existe responsabilidad civil extracontractual es necesario analizar las circunstancias concretas del daño. Como referencia general, suelen estudiarse los siguientes elementos:

1. Una acción u omisión: debe existir una conducta, activa o pasiva, relacionada con el hecho dañoso.
2. Un daño: debe existir un perjuicio susceptible de ser acreditado y, cuando corresponda, valorado económicamente.
3. Una relación de causalidad: debe analizarse la relación entre la conducta y el daño producido.
4. Un criterio de imputación: en el régimen general del artículo 1902 se parte de la culpa o negligencia, aunque existen supuestos sometidos a reglas específicas.
5. Ausencia de una causa de exoneración: deben analizarse las circunstancias que puedan excluir o modificar la responsabilidad.

La doctrina jurídica y la jurisprudencia analizan estos elementos para determinar si procede una reclamación indemnizatoria. El propio material jurídico publicado por el BOE identifica, entre otros, el acto u omisión, el daño, la relación de causalidad y el criterio de imputación como elementos relevantes del análisis.

Ejemplos de responsabilidad civil extracontractual

La responsabilidad civil extracontractual puede aparecer en situaciones muy diferentes. Algunos ejemplos habituales son:

• Daños en una vivienda: una avería o fuga que provoca daños en el inmueble de un vecino, cuando concurren los requisitos para atribuir responsabilidad.
• Caídas en establecimientos: una persona sufre lesiones como consecuencia de una situación de riesgo imputable al establecimiento.
• Daños causados por animales: determinados daños ocasionados por un animal pueden generar responsabilidad para quien deba responder de ellos.
• Daños causados por empleados: una empresa puede responder en determinados supuestos por daños ocasionados por sus empleados en el desempeño de sus funciones.
• Daños a terceros durante una actividad profesional: un profesional o empresa puede recibir una reclamación por los daños que cause a un cliente o tercero cuando concurran los requisitos de responsabilidad.
• Daños materiales: una conducta puede provocar daños en bienes pertenecientes a otra persona.
• Daños personales: una persona puede sufrir lesiones como consecuencia de un hecho del que otra deba responder.

La existencia de un accidente no significa automáticamente que exista responsabilidad civil. Es necesario analizar las circunstancias concretas, la causa del daño, la posible imputación y las normas aplicables.

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil extracontractual?

Un seguro de responsabilidad civil extracontractual es una póliza que puede proteger al asegurado frente a determinadas reclamaciones de terceros por daños cubiertos por el contrato.

En la práctica, la responsabilidad civil puede formar parte de numerosos seguros. Por ejemplo, puede encontrarse en pólizas de hogar, automóvil, comercio, empresas o determinadas actividades profesionales.

El objetivo del seguro es evitar que el asegurado tenga que afrontar íntegramente con su patrimonio las consecuencias económicas de una responsabilidad cubierta, siempre dentro de los límites, franquicias, garantías y exclusiones establecidos en la póliza.

Por eso, cuando alguien busca “seguro de responsabilidad civil extracontractual”, no siempre está buscando un producto independiente. En muchos casos está buscando una póliza de responsabilidad civil adecuada para su situación personal o profesional.

¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil extracontractual?

Las coberturas dependen del seguro contratado, pero una póliza de responsabilidad civil puede contemplar, dentro de sus condiciones, garantías relacionadas con:

En el ámbito profesional o empresarial pueden añadirse coberturas específicas como responsabilidad civil de explotación, responsabilidad civil patronal, responsabilidad civil de productos o responsabilidad civil profesional.

Es importante no confundir estas coberturas. Una póliza de RC profesional, por ejemplo, está diseñada para determinados riesgos derivados de la prestación profesional, mientras que la RC de explotación se centra en determinados daños derivados del desarrollo de la actividad.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?

Un seguro de responsabilidad civil no cubre automáticamente cualquier daño o reclamación.

Las condiciones generales y particulares pueden establecer exclusiones, franquicias, límites de indemnización, actividades no cubiertas o circunstancias en las que la aseguradora no asume el siniestro.

Por eso, antes de contratar una póliza es fundamental comprobar:

• El capital asegurado.
• Las garantías incluidas.
• Las franquicias.
• Las exclusiones.
• La actividad realmente asegurada.
• Los límites por siniestro y, cuando corresponda, por anualidad.

Tipos de responsabilidad extracontractual

La responsabilidad extracontractual puede clasificarse de diferentes maneras. Una de las distinciones más habituales atiende al criterio de imputación.

Responsabilidad extracontractual subjetiva

En el régimen general del artículo 1902 del Código Civil, la responsabilidad se basa en la existencia de culpa o negligencia.

Esto significa que debe analizarse si la conducta del responsable incumplió la diligencia exigible y si esa conducta está relacionada con el daño producido.

Responsabilidad extracontractual objetiva

Existen determinados ámbitos en los que la responsabilidad se configura mediante reglas especiales que no siguen exactamente el esquema general del artículo 1902.

Por eso, no es correcto afirmar de forma general que en toda responsabilidad objetiva basta con demostrar que existe un daño y una relación causal. Cada régimen de responsabilidad objetiva tiene sus propios requisitos, límites y posibles causas de exoneración.

Responsabilidad por hechos propios y por hechos ajenos

También puede distinguirse entre:

Responsabilidad por hechos propios:

cuando el daño se atribuye directamente a la conducta de la persona responsable.

Responsabilidad por hechos ajenos:

cuando la ley establece que una persona o entidad debe responder por determinados daños causados por otra persona.

El artículo 1903 del Código Civil contempla diferentes supuestos de responsabilidad por hechos ajenos, entre ellos determinados casos relativos a padres, tutores, curadores, empresarios y centros docentes.

Responsabilidad contractual y extracontractual: diferencias

Una de las dudas más habituales es saber cuál es la diferencia entre responsabilidad contractual y responsabilidad extracontractual.

La diferencia fundamental puede resumirse de una forma sencilla: la responsabilidad contractual nace en relación con una obligación contractual incumplida, mientras que la extracontractual parte de un daño que genera responsabilidad fuera de ese incumplimiento contractual.

La distinción puede presentar matices jurídicos y existen situaciones en las que la frontera entre ambas no es tan sencilla. Por eso, ante un caso concreto, es recomendable analizar la relación jurídica existente y las circunstancias del daño.

¿Cuál es el plazo para reclamar por responsabilidad extracontractual?

En el régimen general del Código Civil, las acciones para exigir responsabilidad civil derivada de culpa o negligencia del artículo 1902 prescriben al año, según establece el artículo 1968.2 del Código Civil.

El cómputo del plazo y su posible interrupción pueden depender de las circunstancias concretas del caso. Además, existen supuestos especiales con reglas diferentes.

Por este motivo, si has sufrido un daño y estás valorando realizar una reclamación, es importante no dejar pasar el tiempo y consultar cuanto antes la situación concreta.

¿Es obligatorio contratar un seguro de responsabilidad civil?

No existe una obligación general de que todas las personas o empresas tengan un seguro de responsabilidad civil.

La obligatoriedad depende de la actividad, de la normativa aplicable y, en determinados casos, de requisitos profesionales, administrativos o contractuales.

Por ejemplo, algunas actividades profesionales o empresariales están sometidas a obligaciones específicas de aseguramiento. Además, un cliente, una administración o un contrato pueden exigir que exista un determinado seguro de responsabilidad civil y un capital mínimo.

Por eso, si eres autónomo o tienes una empresa, no debes preguntarte únicamente “¿es obligatorio el seguro de RC?”, sino también “¿qué riesgos de responsabilidad civil tiene mi actividad y qué capital necesito cubrir?”.

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?

No existe un precio único para un seguro de responsabilidad civil extracontractual.

La prima puede variar en función de factores como:

• La actividad profesional o empresarial.
• El nivel de riesgo.
• La facturación.
• El número de empleados.
• El capital asegurado.
• Las coberturas contratadas.
• La existencia de franquicias.
• El historial de siniestralidad.

Por eso, dos autónomos o empresas pueden realizar actividades aparentemente similares y recibir precios diferentes.

En Segurfer puedes comparar opciones de responsabilidad civil en función de tu actividad y analizar conjuntamente precio y coberturas, en lugar de elegir únicamente por la prima más baja.

¿Qué capital de responsabilidad civil necesito?

El capital asegurado es el límite económico hasta el que responde la aseguradora en los términos establecidos por la póliza.

No existe un capital universal que sea adecuado para todas las actividades. El importe que necesitas puede depender del riesgo de tu negocio, de la actividad desarrollada, de las posibles reclamaciones y de las exigencias legales o contractuales que tengas que cumplir.

Por ejemplo, las necesidades de una empresa de construcción no son las mismas que las de una asesoría, un comercio o un profesional sanitario.

Por eso, contratar el capital más bajo únicamente para conseguir un precio menor puede no ser una buena estrategia. Lo importante es que el límite contratado sea adecuado para el riesgo que quieres proteger.

¿Dónde contratar un seguro de responsabilidad civil?

Si estás buscando un seguro de responsabilidad civil extracontractual, el primer paso es determinar qué actividad quieres asegurar y qué riesgos necesitas cubrir.

En Segurfer puedes utilizar nuestro comparador de seguros de responsabilidad civil para solicitar una comparativa adaptada a tu situación.

De esta forma puedes valorar diferentes opciones teniendo en cuenta no solo el precio, sino también el capital asegurado, las coberturas, las franquicias y las exclusiones.

Preguntas frecuentes sobre responsabilidad civil extracontractual

¿Qué es la responsabilidad civil extracontractual?

Es la obligación de reparar un daño causado a otra persona cuando concurren los requisitos legales y el supuesto se encuentra fuera del ámbito de un incumplimiento contractual. El régimen general se encuentra en el artículo 1902 del Código Civil.

¿Qué cubre la responsabilidad civil extracontractual?

La responsabilidad civil extracontractual no es una cobertura de seguro por sí misma, sino una obligación jurídica. Un seguro de responsabilidad civil puede cubrir determinadas consecuencias económicas de reclamaciones por daños a terceros, dentro de las garantías, límites y exclusiones de la póliza.

¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil extracontractual?

Dependiendo de la póliza, puede cubrir determinadas indemnizaciones por daños personales, materiales y otros perjuicios cubiertos, además de defensa jurídica y otras garantías. Las coberturas exactas dependen del contrato.

¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad contractual y extracontractual?

La responsabilidad contractual se relaciona con el incumplimiento de una obligación contractual, mientras que la responsabilidad extracontractual se refiere, con carácter general, a daños que generan responsabilidad fuera del ámbito de ese incumplimiento contractual.

¿Qué artículo del Código Civil regula la responsabilidad extracontractual?

El artículo 1902 del Código Civil establece el principio general según el cual quien por acción u omisión causa un daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, debe repararlo.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar una responsabilidad extracontractual?

Con carácter general, el artículo 1968.2 del Código Civil establece un plazo de prescripción de un año para las obligaciones derivadas de culpa o negligencia contempladas en el artículo 1902, aunque existen situaciones especiales con reglas diferentes.

¿Es obligatorio tener un seguro de responsabilidad civil?

No existe una obligación general para todas las personas y empresas. La obligatoriedad depende de la actividad, la normativa aplicable y, en determinados casos, de requisitos contractuales o profesionales.

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?

El precio depende principalmente de la actividad, el riesgo, el capital asegurado, las coberturas, la facturación, los empleados y otros factores. Por eso es necesario calcular el precio para cada perfil.

¿Dónde puedo comparar un seguro de responsabilidad civil?

Puedes utilizar el comparador de seguros de responsabilidad civil de Segurfer para conocer las opciones disponibles para tu actividad y comparar precio y coberturas.

Conclusión: responsabilidad civil y seguro no son lo mismo

La responsabilidad civil extracontractual es la obligación jurídica de reparar determinados daños causados a terceros, mientras que el seguro de responsabilidad civil es una herramienta para proteger el patrimonio frente a las consecuencias económicas de los riesgos cubiertos.

Comprender esta diferencia es fundamental para elegir correctamente una póliza de RC. No basta con buscar el seguro más barato: es necesario comprobar que la actividad está correctamente declarada, que el capital asegurado es suficiente y que las coberturas responden a los riesgos reales.

¿Quieres saber qué seguro de responsabilidad civil necesitas?

? Compara ahora tu seguro de responsabilidad civil

Y si necesitas asesoramiento para elegir las coberturas adecuadas, puedes contactar con Segurfer para estudiar tu caso.