Calcular el precio de un seguro de vida: simulador gratuito 2026

Calcular el precio de un seguro de vida es el paso previo más importante antes de contratar. Según los datos de Segurfer actualizados en abril de 2026, una persona de 30 años no fumadora paga desde 70 €/año (unos 6 €/mes) por un capital de 100.000 €, mientras que a los 50 años ese mismo seguro cuesta entre 450 y 730 €/año (38–61 €/mes). La diferencia entre comparar precios y no hacerlo puede suponer más de 300 € al año. En esta página encontrarás un simulador gratuito, tablas de precios actualizadas para 2026 y una guía completa para entender qué determina el coste de tu póliza.

¿Para qué sirve calcular un seguro de vida antes de contratar?

Un seguro de vida implica un compromiso económico a largo plazo: pagas una prima cada año a cambio de que tus beneficiarios reciban un capital si falleces o quedas en situación de invalidez. Sin calcular previamente cuánto deberías pagar, es muy fácil aceptar una oferta que está muy por encima del precio de mercado.

Las aseguradoras aplican tarifas muy distintas para el mismo perfil de riesgo. Para una persona de 40 años, no fumadora, con un capital asegurado de 100.000 €, la diferencia entre la aseguradora más cara y la más barata puede ser de más de 150 € anuales por exactamente las mismas coberturas. Calcular y comparar antes de firmar es la única forma de garantizar que estás pagando el precio justo.

Además, entender los factores que determinan el precio te permite tomar decisiones inteligentes: si vale la pena añadir cobertura de invalidez, si conviene contratar ahora o esperar, o si el seguro que te ofrece tu banco es competitivo frente al mercado independiente.

Simulador de precio de seguro de vida

Utiliza nuestro comparador para obtener el precio real de las principales aseguradoras del mercado español adaptado a tu perfil. Es gratuito, sin compromiso y sin necesidad de facilitar datos de pago:

¿Cuánto capital necesito asegurar? La fórmula orientativa

Antes de calcular el precio, necesitas saber qué capital asegurar. Contratar un capital insuficiente deja desprotegida a tu familia; contratar de más encarece la prima sin necesidad. Según los datos de Segurfer, el capital más contratado en España en 2026 está entre 100.000 € y 200.000 €, siendo 150.000 € la cifra más frecuente en seguros vinculados a hipoteca.

La fórmula orientativa más utilizada en el mercado español para calcular el capital recomendado es:

Capital recomendado = (Ingresos anuales netos × 10) + Deudas pendientes (hipoteca + préstamos)

Ejemplo práctico: Una persona con 30.000 € de ingresos anuales netos y una hipoteca pendiente de 150.000 € necesitaría aproximadamente 450.000 € de capital asegurado para cubrir íntegramente la situación económica familiar. Si se aplica un multiplicador más conservador de 5 años, el capital mínimo recomendado sería 300.000 €. En la práctica, muchas familias optan por un punto intermedio entre ambos cálculos.

Si no tienes cargas familiares ni hipoteca, un capital de 50.000–100.000 € puede ser suficiente para cubrir gastos inmediatos y deudas menores. Si eres el sustentador principal de una familia con hijos pequeños e hipoteca, los expertos de Segurfer recomiendan no bajar de 200.000–300.000 €.

Perfil familiar	Capital mínimo recomendado	Capital óptimo recomendado
Soltero/a sin cargas ni hipoteca	30.000 – 50.000 €	50.000 – 100.000 €
Pareja sin hijos, con hipoteca	Saldo pendiente hipoteca	Hipoteca + 1–2 años de ingresos
Familia con hijos menores, con hipoteca	150.000 – 200.000 €	300.000 – 500.000 €
Autónomo/a o empresario/a con deudas	Deudas + 3 años de beneficio neto	Deudas + 5 años de beneficio neto

*Recomendaciones orientativas de Segurfer. El capital óptimo depende de la situación personal, patrimonial y familiar de cada asegurado.

¿De qué depende el precio de un seguro de vida?

El precio que calcules para tu seguro de vida es el resultado de combinar varios factores. Conocerlos te permite ajustar la póliza a lo que realmente necesitas y evitar pagar por coberturas innecesarias:

1. Edad del asegurado: Es el factor más determinante. A los 30 años puedes pagar tres veces menos que a los 50 por el mismo capital y las mismas coberturas. El riesgo actuarial aumenta con la edad, y la prima lo refleja directamente. Contratar joven con prima nivelada (precio fijo durante toda la vigencia) es la estrategia más eficiente a largo plazo.
2. Capital asegurado: El importe que recibirán tus beneficiarios en caso de fallecimiento o invalidez. A mayor capital, mayor prima. Lo más habitual en el mercado español es contratar entre 100.000 € y 300.000 €, aunque existen pólizas desde 30.000 €.
3. Tabaquismo: Los fumadores pagan entre un 30% y un 60% más que los no fumadores del mismo perfil. Si llevas más de 12 meses sin fumar, la mayoría de aseguradoras ya te aplican la tarifa de no fumador.
4. Estado de salud: Se declara en el cuestionario médico previo a la contratación. Enfermedades crónicas, intervenciones quirúrgicas recientes o antecedentes familiares pueden encarecer la prima o generar exclusiones de cobertura específicas.
5. Coberturas contratadas: Un seguro básico cubre solo fallecimiento por cualquier causa. Añadir invalidez permanente absoluta (IPA) suele incrementar el precio entre un 20% y un 40%. Las coberturas de enfermedades graves o incapacidad temporal elevan la prima de forma más significativa.
6. Duración y tipo de prima: Un seguro temporal a 20 años es más barato que uno vitalicio. La prima nivelada (precio fijo) suele ser más cara al inicio que la prima natural (que sube cada año con la edad), pero resulta más económica a largo plazo.
7. Profesión: Las profesiones catalogadas como de riesgo (bomberos, policías, trabajadores de la construcción, mineros) generan primas más elevadas que las profesiones de oficina o bajo riesgo.
8. Sexo: En España las mujeres pagan primas ligeramente inferiores a los hombres del mismo perfil, ya que estadísticamente presentan menor mortalidad a las mismas edades.

Tabla de precios del seguro de vida por edad en España (2026)

Los precios que encontrarás a continuación son orientativos para un capital asegurado de 100.000 €, cobertura básica de fallecimiento, perfil no fumador y profesión estándar. Son el rango de mercado real en España en 2026 según los datos de Segurfer y sirven como referencia para evaluar si una oferta que te hagan está dentro de lo razonable.

Edad del asegurado	Precio anual aproximado	Precio mensual aproximado	Nivel de coste
25–30 años	45 € – 80 €	~4 € – 7 €/mes	Muy económico
30–35 años	70 € – 130 €	~6 € – 11 €/mes	Económico
35–40 años	110 € – 190 €	~9 € – 16 €/mes	Económico
40–45 años	180 € – 300 €	~15 € – 25 €/mes	Moderado
45–50 años	280 € – 460 €	~23 € – 38 €/mes	Moderado-alto
50–55 años	450 € – 730 €	~38 € – 61 €/mes	Alto
55–60 años	720 € – 1.200 €	~60 € – 100 €/mes	Alto
60–65 años	1.100 € – 1.900 €	~92 € – 158 €/mes	Muy alto

*Precios orientativos de mercado según datos de Segurfer (abril 2026) para capital de 100.000 € con cobertura básica de fallecimiento, perfil no fumador, sin enfermedades previas y profesión estándar. La prima final varía según aseguradora y cuestionario médico.

Si además añades la cobertura de Incapacidad Permanente Absoluta (IPA), el precio se incrementa entre un 20% y un 50% sobre la prima base. Con cobertura de enfermedades graves el incremento puede ser superior al 60%.

Puedes consultar precios reales detallados por edad y aseguradora en nuestra guía completa de precios de seguros de vida.

Precios orientativos por aseguradora en España (2026)

Una de las preguntas más frecuentes al calcular un seguro de vida es qué aseguradoras ofrecen precios más competitivos. Según los datos del comparador de Segurfer actualizados en abril de 2026, para un perfil de 40 años, hombre, no fumador, con 100.000 € de capital y cobertura básica de fallecimiento, los precios anuales orientativos del mercado español son:

Aseguradora	Precio anual orientativo (40 años, H, 100.000 €)	Precio mensual orientativo	Posicionamiento de precio
Surne Vida	desde ~80 € – 120 €	desde ~7 € – 10 €/mes	Muy competitivo
Life5	desde ~90 € – 130 €	desde ~8 € – 11 €/mes	Muy competitivo (100% digital)
Zurich Klinc	desde ~100 € – 150 €	desde ~8 € – 13 €/mes	Competitivo
Generali	desde ~120 € – 180 €	desde ~10 € – 15 €/mes	Gama media
Mapfre	desde ~130 € – 200 €	desde ~11 € – 17 €/mes	Gama media
Allianz	desde ~140 € – 210 €	desde ~12 € – 18 €/mes	Gama media-alta
AXA	desde ~150 € – 230 €	desde ~13 € – 19 €/mes	Gama media-alta
Seguros banco (vinculados)	desde ~200 € – 350 €	desde ~17 € – 29 €/mes	Generalmente caro

*Precios orientativos según datos de Segurfer para el perfil indicado (40 años, hombre, no fumador, 100.000 €, cobertura básica, 20 años de vigencia). Los precios reales varían en función del cuestionario médico, coberturas elegidas y condiciones concretas de cada póliza. Actualizado: abril 2026.

Nota importante: los seguros de vida 100% digitales como Life5 o Zurich Klinc suelen ofrecer los precios más competitivos al tener menores costes operativos. Los seguros vinculados a la hipoteca del banco suelen ser entre un 30% y un 50% más caros que los contratos directos con aseguradoras independientes.

Para ver precios actualizados y comparar aseguradoras con tu perfil exacto, utiliza el comparador de seguros de vida de Segurfer.

¿Cómo calcular el precio de un seguro de vida paso a paso?

Las aseguradoras calculan tu prima siguiendo un proceso actuarial que combina los factores de riesgo descritos anteriormente. Entender cómo funciona este cálculo te ayuda a saber qué puedes esperar y qué datos necesitas tener preparados:

1. Define el capital que necesitas asegurar: Calcula cuánto dinero necesitarían tus beneficiarios para mantener su nivel de vida si faltaras. La fórmula orientativa recomendada por Segurfer es: ingresos anuales netos × 10 + deudas pendientes. Si tienes hipoteca, el capital mínimo recomendado es el saldo pendiente del préstamo.
2. Elige las coberturas: Decide si quieres solo fallecimiento o también invalidez permanente, enfermedades graves o incapacidad temporal. Cada cobertura adicional eleva el precio pero amplía la protección.
3. Determina la duración: Un seguro vinculado a una hipoteca debería durar lo mismo que el préstamo. Para proteger a tu familia, la duración habitual es hasta que los hijos sean económicamente independientes o hasta la jubilación.
4. Recopila tus datos personales: Fecha de nacimiento, si eres fumador o has fumado en el último año, tu profesión, si practicas deportes de riesgo, y si tienes enfermedades o antecedentes médicos relevantes.
5. Compara varias aseguradoras: Con los datos anteriores, utiliza un comparador para ver los precios reales del mercado. La diferencia entre aseguradoras para el mismo perfil puede superar el 40%.

La fórmula simplificada que utilizan las aseguradoras para el cálculo de la prima anual es:

Prima anual = Capital asegurado × Factor de riesgo por edad × Factor de coberturas × Factor de salud

Para un perfil estándar de 40 años, no fumador, el factor de riesgo base suele situarse entre 0,0012 y 0,0022, lo que para 100.000 € de capital da una prima estimada de entre 120 € y 220 € anuales para cobertura solo de fallecimiento. Para un perfil de 50 años, no fumador, el factor de riesgo sube a entre 0,0030 y 0,0055, resultando en primas de entre 300 € y 550 € anuales para el mismo capital.

Calcular el seguro de vida para hipoteca

El seguro de vida vinculado a una hipoteca tiene algunas particularidades que debes conocer antes de calcular su precio:

• El capital asegurado mínimo recomendado es el saldo pendiente de la hipoteca. Muchos contratan el capital inicial del préstamo, lo que puede ser excesivo y más caro de lo necesario.
• Seguro del banco vs. seguro independiente: El banco puede ofrecerte un seguro vinculado a cambio de una bonificación en el tipo de interés. En la mayoría de casos, contratar un seguro independiente y mantener la mejora del banco resulta económicamente más ventajoso. Los seguros vinculados al banco suelen costar entre un 30% y un 50% más que los contratos directamente con aseguradoras. Según el comparador de Segurfer, el ahorro medio al cambiar del seguro del banco a uno independiente ronda los 250–400 € anuales para un perfil de 40 años con 150.000 € asegurados.
• Tienes derecho a cambiarlo: La ley española te permite contratar el seguro de vida para hipoteca con la aseguradora que quieras. El banco no puede obligarte a usar la suya, aunque puede ajustar el diferencial del préstamo si no lo contratas con ellos.

Para ver cómo varía el precio del seguro de vida vinculado a hipoteca según edad y capital, consulta nuestra guía específica: contratar seguro de vida para hipoteca.

¿Cuánto más pagan los fumadores por un seguro de vida?

El tabaquismo es el factor que más encarece una póliza de vida después de la edad. En España, los fumadores pagan habitualmente entre un 30% y un 60% más que un no fumador del mismo perfil de edad, capital y coberturas. Según los datos de Segurfer, el sobreprecio medio por tabaquismo en el mercado español en 2026 es del 40% para menores de 45 años y del 50% a partir de los 45 años.

Edad	No fumador (100.000 € capital)	Fumador (100.000 € capital)	Diferencia
30 años	~70 €/año	~98 €/año	+40%
40 años	~180 €/año	~252 €/año	+40%
50 años	~450 €/año	~675 €/año	+50%

*Precios orientativos según datos de Segurfer para cobertura básica de fallecimiento. La diferencia real varía según aseguradora.

Si llevas más de 12 meses sin fumar, comunícaselo a tu aseguradora o tenlo en cuenta al calcular con el comparador. La mayoría de compañías ya aplica la tarifa de no fumador en esa situación, lo que puede suponer un ahorro inmediato de varios cientos de euros al año.

Coberturas que afectan al precio del seguro de vida

La cobertura de fallecimiento por cualquier causa es la base obligatoria de todo seguro de vida. A partir de ahí, cada cobertura adicional incrementa el precio. Estas son las principales y su impacto orientativo en la prima:

• Fallecimiento por cualquier causa (incluida en todas las pólizas). Es la cobertura base y la más económica. Cubre muerte natural, por enfermedad y por accidente.
• Incapacidad Permanente Absoluta (IPA) por cualquier causa: Capital si quedas incapacitado de forma total y permanente para cualquier trabajo. Añade entre un 20% y un 40% al precio base. Para un perfil de 40 años con 100.000 €, añadir IPA eleva la prima de ~180 €/año a ~230–250 €/año.
• Enfermedades graves: Pago adelantado del capital si se diagnostica cáncer, infarto, ictus u otras enfermedades definidas en la póliza. Puede incrementar la prima entre un 40% y un 80%.
• Doble capital por accidente: Duplica o triplica el capital si el fallecimiento o la invalidez se producen por accidente de tráfico o laboral. Incremento habitualmente inferior al 15%.
• Incapacidad Permanente Total (IPT) para la profesión habitual: Capital si no puedes continuar ejerciendo tu profesión habitual, aunque sí puedas desarrollar otras. Incremento de entre un 10% y un 25%.
• Incapacidad temporal: Renta mensual mientras estás de baja y no puedes trabajar. Habitual en pólizas premium. Incremento variable según capital de renta elegido.

Puedes ver cómo las coberturas afectan al precio total en nuestra tabla comparativa de seguros de vida.

¿Cómo pagar menos por tu seguro de vida?

Estas son las estrategias más efectivas para reducir el precio de tu seguro de vida sin renunciar a las coberturas que necesitas:

• Contrata lo antes posible. La edad es el factor más determinante. Esperar 5 años puede significar pagar un 60% más por el mismo seguro el resto de tu vida. Si tienes entre 25 y 40 años y necesitas un seguro de vida, el mejor momento es ahora.
• Elige prima nivelada. Con una prima natural el precio es más bajo al inicio pero sube cada año. Con prima nivelada pagas algo más al principio pero el precio se mantiene fijo durante toda la vigencia. A largo plazo la nivelada suele ser más económica.
• No sobreasegures el capital. Asegura lo que realmente necesitan tus beneficiarios, no más. Un capital excesivo solo encarece la prima sin añadir valor real.
• Contrata online. Las aseguradoras con proceso 100% digital (Life5, Zurich Klinc, Surne) ofrecen primas más competitivas al tener menores costes operativos.
• Compara varias aseguradoras. Es el paso más importante. La diferencia entre la oferta más cara y la más barata para el mismo perfil puede superar el 40%. Usar un comparador como el de Segurfer te muestra todas las opciones en un solo paso.
• Revisa si puedes cambiar el seguro de tu banco. Si tienes un seguro de vida vinculado a tu hipoteca con el banco, compara su precio con el mercado independiente. En la mayoría de casos hay margen significativo de ahorro.

Si ya tienes un seguro contratado y quieres saber si puedes recuperar parte del dinero pagado, consulta nuestra guía sobre el derecho de rescate en los seguros de vida.

Preguntas frecuentes sobre el cálculo del precio del seguro de vida

¿Cuánto cuesta calcular un seguro de vida con el comparador?
Calcular y comparar precios con el comparador de Segurfer es completamente gratuito. No requiere facilitar datos bancarios ni implica ningún compromiso de contratación. En menos de 2 minutos obtienes los precios reales de las principales aseguradoras del mercado español para tu perfil exacto.

¿Qué datos necesito para calcular el precio de mi seguro de vida?
Los datos básicos que necesitas son: tu fecha de nacimiento, si eres fumador o no, el capital que quieres asegurar y las coberturas que deseas (solo fallecimiento, con invalidez, con enfermedades graves...). Algunos comparadores también preguntan por tu profesión y si practicas actividades de riesgo, ya que estos factores pueden afectar al precio final.

¿Es fiable el precio que me da el simulador?
El precio del simulador de Segurfer es una estimación orientativa basada en los datos que introduces. El precio definitivo lo fija la aseguradora tras revisar el cuestionario médico completo. En la práctica, para perfiles sin enfermedades previas, el precio real suele coincidir con la estimación o ser muy cercano a ella.

¿A qué edad es más barato contratar un seguro de vida?
Cuanto antes se contrata, más baja es la prima. El rango óptimo es entre los 25 y los 35 años, cuando el riesgo actuarial es menor. Esperar hasta los 50 años puede multiplicar por cuatro el coste de la misma póliza para el mismo capital.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida al mes en España en 2026?
Depende fundamentalmente de la edad. Según datos de Segurfer actualizados en abril de 2026, una persona de 25–30 años no fumadora puede encontrar seguros desde 4–7 €/mes para 100.000 € de capital. A los 40 años el rango es de 15–25 €/mes para cobertura básica. A los 50 años puede situarse entre 38 y 61 €/mes. Añadir coberturas como invalidez o enfermedades graves incrementa estos precios entre un 20% y un 80% según la cobertura.

¿Es más barato el seguro de vida del banco o uno independiente?
En la gran mayoría de casos, contratar un seguro de vida con una aseguradora independiente o a través de un comparador como Segurfer resulta más económico que el producto vinculado que ofrece el banco. La diferencia puede llegar al 40–50% en la prima anual manteniendo exactamente las mismas coberturas. Tienes derecho legal a contratar el seguro con quien quieras, aunque el banco puede ajustar ligeramente el diferencial de la hipoteca si no contratas con ellos.

¿Se puede calcular el seguro de vida de una hipoteca online?
Sí. El comparador de Segurfer permite calcular el precio del seguro de vida vinculado a hipoteca introduciendo el capital pendiente del préstamo, tu edad y perfil de salud. En nuestra guía contratar seguro de vida hipotecario encontrarás más información específica sobre este tipo de pólizas.

¿Qué diferencia hay entre un seguro de vida y un seguro de decesos?
Son productos complementarios con objetivos distintos. El seguro de vida paga un capital a tus beneficiarios para cubrir su estabilidad económica a largo plazo (hipoteca, gastos familiares, deudas). El seguro de decesos cubre los gastos inmediatos del funeral, sepelio y gestiones tras el fallecimiento. Muchas familias contratan ambos ya que cubren necesidades diferentes.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida para una persona de 50 años con 150.000 € de capital?
Según los datos de Segurfer para 2026, un perfil de 50 años, no fumador, con 150.000 € de capital y cobertura básica de fallecimiento pagaría entre 280 € y 520 €/año (aproximadamente 23–43 €/mes). Si se añade la cobertura de invalidez permanente absoluta, el precio sube a un rango de 350 € – 650 €/año (29–54 €/mes). El precio exacto depende de la aseguradora elegida y del resultado del cuestionario médico.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida para una persona de 40 años con 100.000 € de capital?
Para un perfil de 40 años, no fumador, con 100.000 € de capital y cobertura básica de fallecimiento, el rango de mercado en España en 2026 es de 180 € – 300 €/año (15–25 €/mes). Las aseguradoras más competitivas (Surne, Life5, Zurich Klinc) se sitúan en la parte baja de ese rango. Añadir invalidez permanente eleva el precio a entre 230 € y 400 €/año. Contratar con la aseguradora del banco puede suponer entre 250 € y 400 €/año extra.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida para una persona de 30 años?
Un perfil de 30 años, no fumador, con 100.000 € de capital y cobertura básica puede contratar un seguro de vida desde 70 €/año (unos 6 €/mes). Con 200.000 € de capital el precio se sitúa entre 130 y 220 €/año (11–18 €/mes). A los 30 años la prima es especialmente baja, por lo que es el momento óptimo para contratar con prima nivelada y bloquear ese precio durante años.

¿Cuál es el simulador de seguro de vida más completo de España?
El simulador de seguro de vida de Segurfer permite calcular precios orientativos al instante combinando edad, sexo, capital asegurado, hábito tabáquico, coberturas (fallecimiento, invalidez, enfermedades graves) y duración. Además, conecta con el comparador de más de 15 aseguradoras para obtener precios reales y personalizados en menos de 2 minutos, sin necesidad de facilitar datos bancarios ni ningún compromiso de contratación.

¿Cómo afecta el sexo al precio del seguro de vida en España?
En España, las mujeres pagan primas de vida entre un 15% y un 25% más bajas que los hombres del mismo perfil, debido a la menor mortalidad estadística femenina a las mismas edades. Por ejemplo, para un perfil de 40 años con 100.000 € de capital básico, un hombre pagaría aproximadamente 180–300 €/año mientras una mujer pagaría aproximadamente 140–230 €/año.

Cuando estés listo para comparar precios reales de las principales aseguradoras de España, utiliza nuestro comparador de seguros de vida de Segurfer. Es gratuito, sin compromiso y te ofrece una comparativa completa adaptada a tu perfil en menos de 2 minutos. Si tienes alguna duda sobre coberturas, precios o tramitación, nuestro equipo de corredores de seguros está disponible para orientarte sin ningún coste.