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Seguro Multirriesgo para Oficinas y Despachos: Coberturas y Precio
El seguro multirriesgo de oficina es una póliza que reúne en un solo contrato la protección del local (continente), de los bienes de la oficina (contenido: mobiliario, ordenadores, documentación) y de la responsabilidad civil de la empresa o el profesional frente a terceros.
Cubre incendio, daños por agua, robo, fenómenos atmosféricos, rotura de cristales y daños eléctricos, y puede ampliarse con equipos informáticos, portátiles fuera de la oficina y pérdida de beneficios si un siniestro obliga a cerrar. Se adapta a oficinas en propiedad o en alquiler: en alquiler, lo esencial es el contenido, las reformas del inquilino y la responsabilidad frente al propietario.
Contenido elaborado por el equipo de Segurfer, marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría de seguros autorizada por la DGSFP con el código J0336.
Seguro de Oficina en 5 respuestas
- ¿Qué cubre? Daños al local y al contenido por incendio, agua, robo, fenómenos atmosféricos, cristales y daños eléctricos, más la responsabilidad civil frente a terceros.
- ¿Oficina alquilada? Se asegura el contenido, las reformas hechas por el inquilino y la responsabilidad civil locativa por los daños al local del propietario.
- ¿Oficina en propiedad? Se asegura también el continente: paredes, suelos, instalaciones y puertas de la oficina.
- ¿Es obligatorio? No por ley, pero lo exigen con frecuencia el contrato de alquiler y los préstamos para comprar el local.
- ¿Cuánto cuesta? Depende sobre todo del valor del contenido, la superficie, la actividad, la ubicación y las garantías contratadas.
Continente y Contenido en el Seguro de Oficina
La póliza asegura dos bloques de bienes con capitales separados. Saber qué entra en cada uno evita asegurar de menos:
| Concepto | Qué incluye | Quién lo asegura |
|---|---|---|
| Continente | Paredes, suelos, techos, puertas, ventanas e instalaciones fijas de agua, luz y climatización de la oficina. | El propietario del local. |
| Contenido | Mobiliario, ordenadores, impresoras, teléfonos, material de oficina y documentación. | Quien ocupa la oficina, sea propietario o inquilino. |
| Obras de reforma | Tabiques, falsos techos, suelos técnicos, iluminación o climatización instalados por el inquilino. | El inquilino que las pagó. |
Si el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes (infraseguro), la aseguradora aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro y solo paga una parte del daño. Conviene asegurar el contenido a valor de reposición a nuevo.
Seguro de Oficina Alquilada vs. Oficina en Propiedad
| Qué asegurar | Oficina alquilada | Oficina en propiedad |
|---|---|---|
| Continente | No, lo asegura el propietario. | Sí. |
| Contenido | Sí. | Sí. |
| Obras de reforma | Sí, si las hizo el inquilino. | Incluidas en el continente. |
| RC locativa | Sí, imprescindible. | No aplica. |
| RC de explotación | Sí. | Sí. |
El artículo 1563 del Código Civil hace responsable al inquilino del deterioro o la pérdida del local salvo que demuestre que no fue culpa suya. Por eso la RC locativa es clave en una oficina alquilada: si un incendio originado en la oficina daña el local, el propietario o su aseguradora reclamarán al inquilino.
¿Qué Cubre el Seguro Multirriesgo para Oficinas?
| Cobertura | Qué cubre | Tipo |
|---|---|---|
| Incendio, explosión y rayo | Daños al continente y al contenido, y gastos de extinción y desescombro. | Básica |
| Daños por agua | Daños por escapes y fugas, y localización y reparación de la avería que los causa. | Básica |
| Fenómenos atmosféricos | Lluvia, viento, granizo y nieve por encima de los umbrales de la póliza. | Básica |
| Robo y expoliación | Robo del contenido con violencia o forzando accesos, y los desperfectos causados al entrar. | Básica |
| Rotura de cristales y rótulos | Lunas, mamparas, puertas de vidrio y rótulos luminosos. | Básica |
| Daños eléctricos | Daños en la instalación y en aparatos por subidas de tensión o cortocircuitos. | Básica o ampliada |
| Responsabilidad civil | De explotación (daños a visitantes o vecinos), locativa (daños al local alquilado) y patronal (accidentes de empleados). | Básica o ampliada |
| Equipos informáticos | Daños accidentales y averías de ordenadores, servidores y equipos electrónicos. | Ampliada |
| Pérdida de beneficios | Gastos fijos y beneficio dejado de obtener si un siniestro cubierto obliga a cerrar. | Ampliada |
| Reconstrucción de documentos | Coste de recuperar expedientes, archivos y datos dañados en un siniestro cubierto. | Ampliada |
| Asistencia 24 horas | Fontaneros, electricistas, cerrajeros y cristaleros de urgencia. | Básica |
Los riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias o terremotos, los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros en las pólizas que incluyen daños materiales.
Seguro para Ordenadores y Portátiles de Oficina
Los ordenadores forman parte del contenido, pero la cobertura básica solo los protege frente a los riesgos generales (incendio, agua, robo). Para una protección completa conviene revisar estas garantías:
- Daño accidental y avería: Golpes, caídas o averías internas que no causa un incendio ni el agua. Requiere la garantía específica de equipos electrónicos.
- Daños eléctricos: Subidas de tensión que queman ordenadores, servidores o centralitas.
- Equipos portátiles fuera de la oficina: La cobertura básica solo protege los bienes dentro del local. Los portátiles que se llevan a casa o a clientes necesitan una extensión expresa.
- Reposición de datos: Gastos de recuperar la información tras un siniestro cubierto. Los ciberataques y el secuestro de datos requieren un seguro de ciberriesgos.
¿El Seguro de Oficina Cubre la Paralización de la Actividad?
Sí, si se contrata la garantía de pérdida de beneficios. Si un incendio o una inundación cubiertos obligan a cerrar la oficina, la aseguradora indemniza los gastos fijos que siguen corriendo (alquiler, nóminas, suministros) y el beneficio que se deja de obtener, durante el periodo de indemnización pactado, habitualmente de 3, 6 o 12 meses.
Solo se activa si la causa del cierre es un daño material cubierto por la póliza. Una baja del titular, una caída de la actividad o un cierre por causas externas sin daño no la activan.
Responsabilidad Civil en el Seguro de Oficina
- RC de explotación: Daños a clientes, visitantes o vecinos causados por la oficina o la actividad, como una caída en la recepción o una fuga que inunda el piso de abajo.
- RC locativa: Daños al local alquilado de los que responde el inquilino frente al propietario.
- RC patronal: Reclamaciones de empleados que sufren un accidente de trabajo, por encima de lo que paga la Seguridad Social.
- RC profesional: No está incluida en el multirriesgo. Los errores en el asesoramiento o el trabajo prestado a clientes necesitan un seguro de responsabilidad civil profesional.
Diferencias entre Seguro de Oficina y Seguro de Comercio
| Característica | Seguro de Oficina o Despacho | Seguro de Comercio |
|---|---|---|
| Actividad | Servicios profesionales, consultoría, gestorías, despachos y administración. | Venta de productos con atención al público. |
| Bien más valioso | Equipos informáticos y documentación. | Mercancías y existencias. |
| Garantías clave | Equipos electrónicos, reconstrucción de documentos y pérdida de beneficios. | Robo de mercancías, deterioro de existencias refrigeradas y escaparates. |
| Riesgo y precio | Riesgo bajo; suele ser más barato. | Mayor exposición al robo y al público; suele ser más caro. |
¿Cuánto Cuesta un Seguro Multirriesgo de Oficina?
La prima depende de las características de la oficina y de las garantías elegidas. Los factores que más influyen son:
- Capital de contenido: El valor de mobiliario y equipos. Es el factor principal en oficinas alquiladas.
- Capital de continente: El valor de reconstrucción del local, si es en propiedad.
- Actividad: Una gestoría o un despacho de abogados tienen menos riesgo que un laboratorio o una oficina con almacén.
- Superficie y ubicación: Planta, tipo de edificio y riesgo de robo de la zona.
- Medidas de seguridad: Alarma conectada a central, puerta blindada o rejas pueden reducir la prima del robo.
- Garantías y franquicias: Equipos electrónicos, pérdida de beneficios y límites de responsabilidad civil.
Para comparar bien, pida las ofertas con los mismos capitales, garantías, límites y franquicias.
¿Es Obligatorio el Seguro de Oficina?
No hay una ley que obligue a asegurar una oficina. En la práctica, lo exigen con frecuencia:
- El contrato de alquiler: Muchos contratos de locales y oficinas obligan al inquilino a contratar un seguro con responsabilidad civil y, a veces, un capital mínimo.
- El préstamo para comprar el local: El banco suele exigir asegurar el continente frente a incendio.
- La normativa de la profesión: Algunas profesiones deben tener seguro de responsabilidad civil profesional, que es una póliza distinta.
¿El seguro de la comunidad cubre mi oficina?
No. El seguro de comunidad cubre los elementos comunes del edificio: fachada, cubierta, portal o bajantes. El interior de la oficina, el contenido, los equipos, las reformas y la responsabilidad de la actividad necesitan su propio seguro.
Solicitar Presupuesto de Seguro para Oficina o Despacho
Indíquenos la actividad, la dirección, los metros cuadrados, si la oficina es alquilada o en propiedad y el valor aproximado del contenido, y le enviaremos una comparativa de seguros multirriesgo de oficina.
Preguntas Frecuentes sobre el Seguro para Oficinas y Despachos
¿Qué es un seguro multirriesgo de oficina?
Es una póliza que protege en un solo contrato el local, el contenido de la oficina y la responsabilidad civil de la empresa frente a incendio, agua, robo, fenómenos atmosféricos, cristales, daños eléctricos y reclamaciones de terceros.
¿Puedo contratar un seguro para una oficina alquilada?
Sí. El inquilino asegura el contenido, las reformas que haya pagado y la responsabilidad civil locativa por los daños al local, de los que responde frente al propietario según el Código Civil. El continente lo asegura el propietario.
¿El seguro de oficina cubre los ordenadores?
Sí, como parte del contenido, frente a incendio, agua, robo y daños eléctricos. Para golpes, caídas o averías internas hace falta la garantía específica de equipos electrónicos.
¿El seguro de oficina cubre los portátiles fuera de la oficina?
Solo si la póliza incluye una extensión para equipos desplazados. La cobertura básica protege los bienes que están dentro del local asegurado.
¿El seguro de oficina incluye responsabilidad civil profesional?
No. El multirriesgo incluye la responsabilidad civil de explotación, locativa y, según la póliza, patronal. Los errores en el trabajo o el asesoramiento prestado a clientes necesitan un seguro de responsabilidad civil profesional aparte.
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?
El continente es el propio local: paredes, suelos, techos, puertas e instalaciones fijas. El contenido son los bienes que hay dentro: mobiliario, ordenadores, material y documentación.
¿El seguro de oficina cubre el cierre por un siniestro?
Sí, si se contrata la garantía de pérdida de beneficios. Indemniza los gastos fijos y el beneficio perdido mientras la oficina permanece cerrada por un daño cubierto, durante el periodo pactado.
¿El seguro de la comunidad cubre mi oficina?
No. El seguro de comunidad cubre los elementos comunes del edificio. El interior de la oficina, su contenido y la responsabilidad de la actividad necesitan su propio seguro.
¿Es obligatorio contratar un seguro de oficina?
No por ley, pero lo exigen con frecuencia el contrato de alquiler y el banco si el local está financiado. Algunas profesiones deben tener además un seguro de responsabilidad civil profesional.
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