Que cubre el seguro de comunidad en caso de incendio

Segurfer compara seguros de comunidad de las principales aseguradoras para ayudarte a elegir la cobertura de incendio adecuada para tu edificio. A la hora de contratar un seguro de comunidad es posible que surjan dudas y cuestiones. Resalta el querer conocer de qué forma protege esta póliza y cuáles son las garantías para el bien común de los vecinos. ¿Alguna vez has pensado en qué ocurre si se produce un incendio en tu edificio? ¿Están cubiertas esta clase de situaciones por el seguro de la comunidad? Sigue leyendo porque te contamos todo lo que debes saber sobre la cobertura de daños materiales y cómo protege.

¿Cómo protege a la comunidad?

El seguro de comunidades es tan importante como contar con un seguro de hogar; no es de contratación obligada, pero al estar expuestos a todo tipo de riesgos en un bloque de varios pisos, es interesante contar con un refuerzo para el seguro de hogar y garantizarse una protección íntegra más allá de la puerta de tu casa y para el común de los vecinos. El objetivo de esta póliza es protegerte a ti y al resto de los inquilinos del edificio ante situaciones de emergencia.

¿Es obligatorio un seguro de comunidad?

El seguro de comunidad de propietarios no es una póliza obligatoria a excepción de las Comunidades Autónomas de Madrid y Valencia, donde los seguros de comunidad deben estar regulados teniendo en cuenta que deben incorporar el seguro de incendios y el seguro de responsabilidad civil. A nivel nacional no existe una norma o ley que regule esta obligación de contratar un seguro de comunidad de propietarios, ya que la Ley de Propiedad Horizontal no contempla esta opción (esta Ley es la encargada de regular todo lo relativo a las comunidades de propietarios), aunque es altamente recomendable.

¿Qué cubre el seguro de comunidades?

Las aseguradoras tratan de ofrecer el máximo apoyo a sus asegurados en los momentos más difíciles porque conocen la importancia de sentir estabilidad y disfrutar de un bienestar total en sus vidas. Ante un incendio en el edificio, ofrecen la cobertura de incendios que se preocupa de cubrir los daños materiales en el continente, es decir:

• En todo aquello que forma parte de su estructura.
• El contenido comunitario (dentro de unos límites preestablecidos).
• Los desperfectos causados a locales comerciales (residentes de la comunidad).

Todo ello sin contar el mobiliario y los objetos personales de cada vivienda, ya que de ello se encargaría el seguro de hogar de cada vecino.

Además, esta garantía también incluye de forma adicional los gastos de extinción de incendio (que son los que ocasionen las medidas necesarias para extinguir el fuego que tome el asegurado o las autoridades, por ejemplo) o la inhabitabilidad temporal de viviendas y locales por el siniestro, e incluso la Responsabilidad Civil si el fuego provoca daños a propiedades cercanas.

¿Qué es la cobertura de incendio en un seguro de comunidad?

Cada aseguradora, en el condicionado de seguro de comunidad, expone una definición muy similar. Estas son las garantías que la mayoría de las aseguradoras ofrecen como garantía de "incendio y otros daños" de la póliza de seguro de comunidad:

• Incendio, explosión e implosión y caída de rayo. Aquí se incluyen los daños materiales producidos por las causas citadas, así como los gastos en que se incurra para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación.
• Daños por humo.
• Impactos desde el exterior: choque de vehículos y mercancías que transporten, caída de aeronaves, caídas de árboles, farolas o postes, aludes y desprendimiento de rocas, entre otros.
• Daños eléctricos.
• Derrame o escape de las instalaciones de extinción.
• Derrame de líquidos distintos al agua (estas dos últimas garantías no todas las aseguradoras la incorporan en la cobertura de incendio).
• Ondas sónicas.
• Actos de vandalismo.

Es importante valorar lo que se incluye en las garantías, pero también hay que analizar otros 2 aspectos dentro de la póliza: lo que no se cubre (se excluye) y hasta qué límites se cubre.

Entre las aseguradoras generalistas con pólizas de comunidad conocidas por su cobertura de incendios se encuentran Mapfre, Allianz y Reale, entre otras. No existe una única "mejor" aseguradora válida para cualquier comunidad: los capitales asegurados, los límites de responsabilidad civil y las exclusiones concretas varían según el edificio, por lo que conviene comparar antes de decidir.

Exclusiones de la garantía de incendio

Hay aseguradoras que en sus condicionados generales explican muy claramente lo que no está incluido, para que los vecinos, presidentes o administradores de fincas puedan tenerlo claro de antemano (o en el momento de un siniestro). Estos son algunos ejemplos, sin embargo esto no quiere decir que todas las pólizas de comunidad sean iguales:

• No están incluidos daños materiales producidos por daños eléctricos originados cuando la instalación no cumpla con la normativa vigente. Tampoco la instalación eléctrica y bienes propiedad de los copropietarios o inquilinos.
• Los daños materiales producidos por vehículos propiedad de los copropietarios u ocupantes del edificio.
• En el caso de daños por ondas sónicas, los daños producidos en los objetos "no fijos".
• En caso de daños por actos de vandalismo, están excluidas las roturas de lunas, cristales y espejos. También por pintadas, pegada de carteles, desconchones y hechos similares.

¿Cuánto cuesta la cobertura de incendio en un seguro de comunidad?

El precio de un seguro de comunidad depende principalmente del número de viviendas, la superficie construida, la antigüedad del edificio y si cuenta con elementos adicionales como garaje, ascensor o piscina. La cobertura de incendio es la garantía básica de cualquier póliza de comunidad, por lo que normalmente va incluida en el precio general, no como un extra aparte.

Como referencia, es habitual que factores como el valor de reconstrucción del continente (lo que costaría reconstruir el edificio, no su valor de mercado) y el capital asegurado para contenido comunitario influyan directamente en la prima. Para tener un cálculo ajustado a tu comunidad concreta —número de viviendas, año de construcción, zona— lo más fiable es pedir un presupuesto personalizado en lugar de guiarte por una cifra genérica. Tienes una guía específica de precios en cuánto cuesta un seguro de comunidad de propietarios, o puedes calcular el tuyo directamente en nuestra calculadora de precios.

¿Qué medidas son necesarias y ayudan a prevenir incendios en edificios?

El edificio es tan importante como el hogar. El fuego puede producirse en cualquier momento, provocando que se incendien las paredes e incluso elementos importantes de la estructura, en los peores casos.

Además de contar con un seguro para comunidades, es necesario que cada bloque de pisos disponga de unas medidas de seguridad adecuadas a estas situaciones para que, tanto los vecinos como los bomberos, puedan extinguir rápidamente el incendio y sin correr ningún riesgo. Los puntos a tener más en cuenta en la preparación del edificio contra los fuegos son los siguientes:

Extintores portátiles

La normativa obliga a las comunidades a tener un extintor en cada piso del edificio. Este debe encontrarse a 15 metros de cada salida de evacuación y de las entradas a las viviendas.

Bocas de incendios

También habrá que instalar bocas de incendio en las zonas de mayor riesgo como trasteros, salas de calderas, zonas en las que pueda haber un cortocircuito eléctrico, entre otros.

Sistema automático de extinción de incendios

En edificios que superan determinadas alturas de evacuación, la normativa de protección contra incendios exige instalar un sistema de extinción automático.

Alarma de detección de incendios

También son obligatorias a partir de ciertos umbrales de altura de evacuación del edificio.

Los umbrales exactos de altura pueden variar según la normativa autonómica y la fecha de construcción del edificio; consulta con un técnico o con la administración de fincas para confirmar qué exige la normativa vigente en tu caso concreto.

¿Hay diferencias o son complementarios los seguros contra incendios de hogar y comunidad?

El hecho de contratar un seguro de hogar no significa que no debas adquirir el seguro de comunidades. Estas dos pólizas pueden llegar a complementarse con el fin de sumar beneficios ante diferentes situaciones, complementando así las posibles carencias que pueda haber en cada uno.

Es decir, en los seguros de hogar, el continente prácticamente en todos los casos se encuentra asegurado ante incendios y otros siniestros. Sin embargo, en los seguros de comunidades es posible que no exista esa posibilidad, o que los límites de capital sean insuficientes para reconstruir todo el edificio.

Las compañías aseguradoras son conscientes de todos los riesgos que conlleva vivir en un bloque de pisos, por eso han desarrollado los seguros de comunidades, para proteger a los tomadores de la póliza y a sus vecinos ante cualquier problema que afecte a las viviendas y al propio edificio.

Casos frecuentes: vecino, cocina y zonas comunes

Si mi vecino tiene un incendio y me afecta, ¿quién paga?

Si el fuego se origina en la vivienda de un vecino, en una zona común o en la instalación general del edificio y afecta a tu piso, normalmente responde la cobertura de responsabilidad civil del seguro de comunidad o, según el origen exacto, la del seguro de hogar del vecino donde empezó el incendio. Lo recomendable es notificar el siniestro tanto a la administración de fincas (para el seguro de comunidad) como a tu propia aseguradora de hogar, para que ambas compañías coordinen quién indemniza qué parte del daño.

Un incendio en mi cocina, ¿lo cubre el seguro de comunidad o el de hogar?

Los daños dentro de tu propia vivienda —muebles, electrodomésticos, objetos personales— los cubre tu seguro de hogar, no el de comunidad. El seguro de comunidad entra en juego si el fuego afecta a elementos estructurales, zonas comunes, o si se propaga a otras viviendas o al exterior del edificio. Por eso ambos seguros son complementarios, no sustitutivos el uno del otro.

Visita nuestro comparador de seguros de comunidad, introduce unos datos y te enviaremos un presupuesto. Después, uno de nuestros asesores expertos se pondrá en contacto contigo para revisar la mejor opción de acuerdo a tus necesidades y las de tu edificio. También puedes consultar cómo protegerte frente a otros riesgos habituales en comunidad, como las plagas, o si tu edificio tiene garaje, en seguros para comunidades de garajes. Nuestro equipo podrá resolver todas las dudas sin compromiso, para que en el momento que tú decidas, contrates la póliza ideal.